个人理财07保险规划

PPT文档演模板OfficePPT2021/2/22个人理财07保险规划个人理财07保险规划PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划第一节个人风险管理与保险n一、个人风险的含义n二、个人面临的纯粹风险n三、个人风险管理技术n四、保险的含义n五、可保风险（可保利益）n六、保险的种类PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划一、个人风险的含义n风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险n投机风险（投资风险）n指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。n第四章投资规划中的风险采用了这一定义n可以通过金融工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险n纯粹风险n指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。n本章使用的风险采用纯粹风险的定义。n商业保险公司往往只对纯粹风险承保。PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划二、个人面临的纯粹风险n人身风险n个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导致个人和家庭收入减少、支出增加的风险n各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等n财产风险n个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等事故导致财产贬值、毁损、灭失的风险n请思考：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？n责任风险n因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而必须承担责任的风险n例如，机动车驾驶者可能要承担的损害赔偿责任PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划三、个人风险管理技术n个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法n非保险方法风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。风险自留。自我承担风险n保险方法PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划四、保险的含义n保险n指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法）n保险人n指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的行为主体，保险人一般是保险公司。n投保人n指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人n投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益n被保险人n指其财产或者人身受保险合同保障的人。n受益人n指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人。n投保人、被保险人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划案例：如实告知原则n资料n王刚，男，20岁。2005年12月1日，他的母亲王艳为其投保5份简易人身保险，保险期限30年，保险金额10万元，指定受益人是王艳。n投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字；投保后，王艳每月按时交费。n后发现，王刚于2004年10月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。n请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？n分析：n1）此案王燕违反了如实告知原则，不能得到赔偿n2）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知”的方式。如果保险公司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的健康状况，则投保人可以获得赔偿。n3）如果王燕在投保时知悉儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。n4）如果王燕在投保时不知悉儿子病情，则投保人因过失未履行如实告知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费。PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划五、可保风险（可保利益）n可保风险（可保利益）n可向保险公司投保并得到赔偿的风险（利益）n可保风险需要满足的条件n必须是纯粹风险，保险公司不承保投机风险（投资风险）n风险的发生必须具有偶然性和意外险n风险发生的概率和期望损失可以预测，并可以用货币计量n风险损失在保险公司的承受范围内。例如，地震风险损失巨大，一般不予承保n风险由合法行为引致PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划案例：可保风险（可保利益）原则n资料n（1）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为2001年4月16日至2002年4月15日。2001年10月，小李将车卖给朋友小王。2002年3月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。小李是否能得到保险赔偿？n（2）1999年小李与小刘结婚。2000年1月，小李购买为期10年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。2001年5月小李与小刘离婚。2002年7月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？n分析：n（1）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人在投保时和保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益。n（2）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人只需要在投保时对保险标的具有可保利益，在保险事故发生时不需要具有可保利益。PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划六、保险的种类n按保险性质分类n社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险n商业保险n按是否自愿投保分类n强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险n自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险n按保险标的分类n人身保险。以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险n财产保险。以家庭财产为投保对象n责任保险。以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划第二节个人理财相关保险品种n一、人寿保险n二、意外伤害保险n三、健康保险n四、财产保险n五、责任保险前三种属于人身保险PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划（一）人寿保险n1.生存保险n2.死亡保险n3.两全保险n4.年金保险n5.投资型人寿保险最基本的人寿保险形式PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划1.生存保险n生存保险n以被保险人在保险约定期限后仍然生存为给付条件n被保险人在约定期限后仍生存，保险人按约定给付保险金n被保险人在约定期限内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费n目的n满足被保险人一段时间后仍生存的资金需要n例子n被保险人的养老金n被保险人的教育资金（子女教育保险）n被保险人的婚嫁金PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划2.死亡保险n死亡保险n以被保险人在约定期限内死亡为给付条件n在约定保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人n包括定期寿险和终身寿险n定期寿险，又称定期死亡保险n保险期并非终身，而是一个约定时段，如投保后的20年n既可以作为主险，也可作为主险的附加险n例子：子女教育险的附加定期寿险，被保险人为父母n终身寿险n保险期为终身；无论何时死亡，保险人按约定给付保险金给受益人n缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划案例：死亡保险中的自杀条款n资料n1999年5月12日，李某在保险公司投保了10万元的为期10年的定期寿险，指定受益人为其母亲。n2002年9月17日，李某因失恋受刺激而自杀身亡。随后其母亲向保险公司申请给付10万元的保险金。n你认为保险公司是否应该给付？为什么？n分析：n被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的，保险公司不承担赔偿责任。n被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的，保险公司承担赔付责任。n此保险合同已成立超过两年，保险公司应赔付，除非保险公司能够证明李某为图谋保险金而自杀。PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划3.两全保险n两全保险n又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合n被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金（相当于生存保险）n被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金（相当于死亡保险）n目前，大多数人寿保险符合两全保险的特征n两全保险的种类n普通两全保险n满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍）n养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）n联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人，适合夫妻两人联合购买）PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划4.年金保险n年金保险n两全保险的一种形式，同时具有生存满期给付和死亡给付n特点：按期（按年、按月）缴费，按期（按年、按月）领取保险金n年金保险的类型n个人养老金保险n从退休之日起领取年金直至死亡n在退休年龄前死亡，退还保单现金价值n定期年金保险n生存至一定时期后，可按期领取年金直至合同期满n在一定时期前死亡，退还保单现金价值n例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金n联合年金保险n以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划5.投资型人寿保险n分红险n投保人可分享保险公司的可分配利润n没有个人投资账户n保险给付：保障+红利（死差益、费差益、利差益）（70%）n万能险n保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保险费、保险金额可调整n除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入一个个人投资账户n保险给付：保障+投资收益（一般与固定收益利率挂钩，低风险）n投连险（投资连接险）n将保险和投资组合在一起的保险产品n除管理费用外，一部分保费用于保险保障，另一部分保费进入一个或多个个人投资账户（由投保人选择）n保险给付：保障+投资收益（收益与风险取决于投保人选择的投资账户）PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划（二）意外伤害保险n意外伤害保险n以被保险人意外事故导致的身故或残疾为给付条件n保险责任仅限于：外来的、非本意的、突发的、非疾病的因素所导致的损失n保险赔偿仅包括：死亡给付，残疾给付n保险期限n一般属于短期，保险期限不超过一年n如航空意外险，保险期仅限于一次航程PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划案例：保险中的代位求偿权n资料n小学生张某，男，11岁。2008年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。n有人认为，保险公司应先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？本案该如何处理？n分析：n这种说法不对。n代位求偿权不适用人寿保险和意外伤害保险，只适用于财产保险。n保险公司应给付死亡保险金。同时，张某监护人还可按施工责任，向施工单位索要事故赔偿金。PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划（三）健康保险n健康保险n以人的身体为保险标的，以保险期内因疾病和生育导致经济损失为给付条件n说明：不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病和生育导致的医疗费用和经济损失（如误工）的补偿n健康保险的种类n医疗保险n在最高保险金额内，对医疗费用支出进行赔付n包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重大疾病保险n残疾收入保险n补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的收入损失n长期护理保险n为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保险人，提供医疗护理费用给付PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划案例n资料n王莉投保了20万元的重大疾病保险。在保险合同的有效期内王莉因飞机失事而死亡。n保险人应按合同向其受益人支付20万元的保险金吗？说明理由。n分析：n保险公司不应赔付。n重大疾病保险的给付条件为：因重大疾病支付医疗费用或被保险人死亡。n此案中王莉因飞机失事而死亡，属意外伤害而非疾病。PPT文档演模板OfficePPT个人理财07保险规划（四）财产保险n财产保险n是以财产及其有关利益为保险标的的保险n在我国，保险公司不得兼营人身保险业务和财产