中国银行大额分期信用及担保模式简介,信用卡运营方案

“大额分期”信用及担保模式简介珠江支行个人金融部2012年11月额度限额单笔大额分期业务最高授信50万元客户办理大额分期业务总额不能超过200万元。期限及费率分期期限最长为两年手续费一次性支付，费率一年4%、二年8%或手续费选择分期，费率一年4.5%、二年8.5%额度使用方式申请人提供贷款用途证明，额度一次性使用，由我行直接划款给交易对手。贷款用途用于持卡人合法的支付需求（可适当延伸至其他非消费的支付结算领域）。不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券、股本投资等。一、产品要素二、基本条件具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力。资信良好、在我行及其他金融同业无不良信用记录、有按期偿还借款本息能力的自然人。申请人应在我行开立或申请开立中银系列信用卡。持卡人的年龄不超过60岁。三、目标客户（一）信用类客户1、可验证收入证明2、金融资产类3、消贷客户4、重点客户5、重点行业客户6、特殊客户7、中银理财客户（二）自然人担保目标客户主要是较为优质的自然人客户四、准入要求、授信标准目标客户准入要求授信标准我行存量信用卡客户1、卡龄大于等于6个月2、额度在等值1万元人民币（含）以上3、有一次或以上消费交易4、卡片当前账户和状态正常原则上不超过已有信用卡年均消费总额的100％。剔除大额消费或有套现嫌疑的消费。（一）信用类客户四、准入要求、授信标准目标客户准入要求授信标准行内贷款客户1、近五年内曾在中国银行成功办理单笔汽车贷款(或购车分期)金额达到10万元（含）以上；2、在中国银行单笔住房按揭金额达到30万元（含）以上，且最近半年还款情况正常的客户1、个人住房信贷客户，最高授信额度不超过该客户所付首期款的50%，或不超过该客户每月还款额的400%。2、汽车贷款客户，最高授信额不超过该客户首付的100%或不超过该客户每月还款额的400%。（一）信用类客户四、准入要求、授信标准目标客户准入要求授信标准行内三级财富管理体系客户提交中银理财贵宾卡申请表复印件、中银理财贵宾卡复印件、财富或私行客户签约证明文件复印件等基本财力资料在我行系统打印申请人近3个月的金融资产值作为授信参考依据。最高授信额不超过在我行金融资产的70%（一）信用类客户四、准入要求、授信标准目标客户准入要求授信标准提供可验证收入证明者个人年收入达到等值人民币15万元或以上；最高授信额不超过年收入的1倍提供金融资产证明者提供可验证资产价值（包括活期/定期存款、个人名下理财产品、基金、国债、企业债券、贵金属等）不低于等值人民币50万元的个人近三个月月均余额达到等值人民币50万元或以上。最高授信额按在我行金融资产的70％、他行金融资产50％给予。（一）信用类客户四、准入要求、授信标准目标客户准入要求授信标准重点客户1、副处级（含）以上的国家机关公务人员或事业单位人员；地市级（含）以上人大代表、政协委员；大校（含）以上军官。2、注册资本在1000万元（含）以上的国有或民营企业的法人代表、部门副总经理（含）以上或高级职称人员。3、大型跨国集团、全球知名企业总部和在华分公司/分支机构的高层管理人员。4、社会各界杰出或名望较高的知名人士。5、可证实自有车产单辆购入价值达100万元（含）以上的客户；拥有地市级（含）以上城市，且单套建筑面积达150平方米（含）以上的自有住宅房产客户（房产面积不可多套累加）。6、拥有国内高尔夫球会籍、中国移动或中国联通银卡或以上的贵宾客户、国内各知名航空公司银卡或以上会员等高档会员卡的客户。根据客户的实际情况，初始大额分期额度最高可授予等值人民币50万元额度。（一）信用类客户四、准入要求、授信标准目标客户准入要求授信标准重点行业客户1、国家机关公务员或事业单位正式员工；2、金融业，包括银行、保险、证券、外资金融机构、资产管理公司等正式员工；3、全国性或区域性电信、电力企业正式员工；4、烟草行业县级（含）以上正式员工；5、石油、石化企业（不含加油站）正式员工；6、县级及以上区域性供水、供气企业正式员工；7、空运行业，指机场、知名航空公司正式员工；8、高等院校和地市级（含）以上的科研、设计院所正式员工；9、公办中、小学正式教师、行政人员；10、县级（含）以上甲级医院的行政、医务人员；11、具有专业从业资格证书的会计师事务所、律师事务所、资产评估师事务所、建筑师事务所的正式从业人员；12、全国性或地方性知名传媒业，例如报社、杂志社、广播电台、电视台等正式员工。1、部门总经理及以上管理者（等同处级以上）信用类大额分期额度不超过等值人民币50万元；2、中级管理者（等同科级）信用类大额分期额度不超过等值人民币35万元；3、普通员工信用类大额分期额度不超过等值人民币20万元；不包括以下职位人员：门店服务和销售人员；推销人员；话务人员；前台接待、传达和收发人员；勤杂人员和清洁工；保安人员；生产或施工工人；临时聘用的服务或操作人员、劳务公司派遣人员等。（一）信用类客户四、准入要求、授信标准目标客户准入要求授信标准特殊客户正式在职中行员工1、支行行长、部门总经理及以上管理者（等同处级以上）信用类大额分期额度不超过等值人民币50万元；2、网点主任、中级经理（等同科级）信用类大额分期额度不超过等值人民币35万元；3、普通员工信用类大额分期额度不超过等值人民币20万元以卡办卡客户参考他行信用卡授信额度进行授信，最高不超过他行最高授信额度的120%。对于能够提供信用卡交易记录的，最高可按年消费总额的100%授信，（参考申请人消费总额授信的，经办行需提供借款人他行信用卡近一年对帐单或交易流水）（一）信用类客户四、准入要求、授信标准（一）信用类客户说明：如客户同时满足信用类客户所列的两个或以上授信条件，可以较高的额度条件授信。四、准入要求、授信标准1、担保人基本条件1、具有当地户籍或有效居留身份，或在本地拥有房产。2、信用记录良好，符合《中国银行广东省分行信用卡审批操作规定（2010年版）》中的内外部征信基本条件。3、收入来源稳定，拥有充足的担保能力。4、夫妻之间不能互为唯一担保人。（二）自然人担保类客户对于通过自然人担保办理大额分期业务的情况，担保人除满足大额分期客户准入标准之外，还需要满足以下条件：四、准入要求、授信标准（二）自然人担保类客户借款人担保人资质借款人具有当地户籍且在当地拥有自有产权住宅具有当地户籍或有效居留身份的自然人作为担保人借款人具有当地户籍但在当地不拥有自有产权住宅具有当地户籍并在当地拥有自有产权住宅的自然人作为担保人借款人为外地户籍但在当地拥有自有产权住宅具有当地户籍的自然人、或具有外地户籍但在当地拥有自有产权住宅的自然人作为担保人借款人具有外地户籍且在当地不拥有自有产权住宅具有当地户籍并在当地拥有自有产权住宅的自然人作为担保人借款人和(或)担保人在当地拥有自有产权住宅提供相关住宅的房地产权证，并到产权登记部门进行查册验证，并提交查册证明。2、户籍与资产实力条件四、准入要求、授信标准（二）自然人担保类客户3、授信标准在申请人凭本人条件已可获批大额分期额度前提下，可对担保人按照此大额分期业务授信标准进行评估，按担保人可获得信用类大额分期授信额度的一定比例（不超过50%）对借款人的大额分期授信额度进行适当加成。五、申请资料（一）基本资料1、中国银行大额分期业务申请表、大额分期业务借款协议、借据；2、信用卡申请表/调额审批表（必须注明额度用途）；3、有效身份证明材料（借款人及配偶的身份证、户口本、结婚证）；4、可验证财力证明文件（房产证需提交查册证明）；5、贷款用途证明材料。（二）采用自然人担保的方式申请的，还须提供以下资料：1、担保人有效身份证明材料；2、担保人可验证财力证明文件（房产证需提交查册证明）；3、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同。六、办理流程（一）进件申请1、客户向经办机构提出“大额分期”业务申请，并按要求提供相应申请材料；2、经办机构必须落实“三亲见”原则，对客户提交资料的真实性、完整性和用途的合理性进行审查，填写面签信息表，确保业务的真实性。（二）审批支行银行卡中心将申请资料扫描录入总行银行卡审批系统或向省行提交调额申请，由省行消贷中心进行审批。省行审批后由支行银行卡中心对分期卡片进行停用。（三）放款支行银行卡中心根据经办机构提交的分期协议和借据在分期专用POS机上进行分期操作，次日收到清算头寸后再向指定的收款帐户划款。