第六章 电子商务支付体系

第六章电子商务支付体系电子商务出现前的支付方式有哪些？用于电子商务的支付方式有哪些？支持电子商务支付的机构有哪些？第一节传统支付与电子支付第二节电子支付工具第三节电子商务支付第四节网上银行第五节第三方支付第一节传统支付与电子支付现金支付票据支付信用卡支付包括：纸币和硬币优：使用方便、简单缺：受时空限制；携带不方便、不安全包括：汇票、支票、本票优：异地支付、大宗交易、节省清点时间缺：费用高、使用不方便、时效性差包括：贷记卡和借记卡优：异地使用、结算效率高、安全性好缺：交易费用高、有效期限制传统支付手段电子支付:是指单位、个人（客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。----《电子支付指引(第一号)》中国人民银行公告〔2005〕第23号二○○五年十月二十六日电子支付第一节传统支付与电子支付网上支付：是以互联网为基础的支付结算电话支付：是电子支付的一种线下实现形式，是指使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统从银行账户里直接完成付款的方式。移动支付：是指使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型支付方式。使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。销售点终端交易：是指通过POS机实现电子资金转帐的电子支付方式。自动柜员机交易：是指通过ATM机完成的电子支付方式。第一节传统支付与电子支付电子现金电子支票电子信用卡储值卡型电子货币第二节电子支付工具电子现金又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值。适用场合：少于100美元的小额支付，微支付，购买一首歌，一段文字，一个笑话……电子现金的工作原理现金/存款发币处数据商家发币处交易商消费者011001010011001010011001010现金流数字流ecashPilot20世纪90年代初ecashDemo:买CD总部设在荷兰的Digicash公司于1995年10月就开始试验一种名为CyberBucks的电子现金系统90年代大约有50家Internet厂商和1000名客户使用这种电子现金使用该系统发布E-Cash的银行有10多家。目前电子现金基本已消声匿迹，主要原因是客户端软件复杂且标准不统一。电子现金的开发及使用电子支票电子支票（ElectronicCheck）是纸质支票的电子替代物，是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。IC卡读卡机当你要使用电子支票进行支付的时候，在付款人的计算机屏幕上会生成一张空白电子支票电子支票支付流程SmartcardReader填写日期、收款人，备注栏，和金额。Payee收款人10/15/2009100.00OneHundredandno/100sInvoice#593281EnterPINSmartcardReaderPayee6/30/98100.00OneHundredandno/100sInvoice#593281出票人可以通过电子支票薄(smartcard)在电子支票上签名，插入Smartcard,输入PIN码解密支票薄。ElectronicCheckbook789–456+1230•=c=/*7591326480=EnterPINSmartcardReaderPayee6/30/98100.00OneHundredandno/100sInvoice#593281ElectronicCheckbook789–456+1230•=c=/*电子支票薄自动填写支票序号。最后，电子支票薄读取整张电子支票，附上数字签名，记录电子支票信息，然后给出已签名的电子支票。SmartcardReaderPayee6/30/98100.00OneHundredandno/100sInvoice#593281ElectronicCheckbook注意：数字签名是附加在文件上的独一无二的数据项。它不是手工签名。仅作说明之用74B71299CA302AE7F1601338211DE3A014D9FF429B3AViewingthecheckbookregisterandechecks浏览支票薄登记册和电子支票SmartcardReaderCheckbookRegisterInvoice#593281Payee100.00Onehundredandno/100s6/30/98发送方的计算机中保存所有已发出的电子支票的完整记录。Receivinganelectroniccheckpayment电子支票的接受SmartcardReaderEmailInboxInvoice#593281Payee100.00Onehundredandno/100s6/30/98电子支票可以通过email接收，也可以象其他普通email一样打开。但是，要对电子支票上的数字签名进行验证，以实现对发送方身份的认证，确保电子支票没有被篡改过。VALID电子支票的使用情况1998年1月1日，美国国防部和金融服务技术财团（FSTC）通过美国财政部的财政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的安全性。不过，目前还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。只有美国银行支持的支票才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。沃尔玛2003年7月宣布它接受用于在线购物的电子支票，放宽在线支付方式，以支持销售。目的在于吸引那些没有信用卡或借记卡的顾客。E-Check的发展顾客一旦选择“用支票支付”的方式，就需要键入其所属银行、帐号、驾照信息和地址、生日以及顾客姓名等。美国大学交学费的E-check：此处学校所谓的电子支票只指学生如果在美国的银行已经开户并有一定存款，可以通过支票的形式付学费，为了方便，可以把支票上的RoutingNumberandAccountNumber提供给学校，这样可以免去邮寄的麻烦和时间的耽搁。银行代码帐号信用卡支付2.5%手续费支票支付用支票结帐的顾客请选择银行转帐作为支付方式。并尽快将支票送到北京市东城区三利大厦四层当当网，届时请提供订单号。支付方式1.货到付款:货到时使用现金支付或使用移动POS机刷卡支付。2.国内银行卡支付：中国工商银行、农业银行、建设银行等16家银行3.国际信用卡支付:VISA、MASTER、AmericanExpress4.支付宝及首信会员帐户支付5.邮局汇款6.银行电汇7.支票支付：以支票结帐的客户请选择银行电汇作为支付方式。（方一：送支票到卓越亚马逊财务部；方二：到开户行主动付款）8.卓越亚马逊礼品卡支付9.电子帐户支付电子商务活动中使用的信用卡。事实上，它并非是用无形的二进制数完全取代了塑料卡片形态的传统信用卡，而是仍以传统信用卡为依托，通过网络传递信用卡信息完成支付。电子信用卡1915年起源于美国按卡的信用性质与功能可分为：借记卡（DebitCard）--先存款，后使用；贷记卡（CreditCard）--先消费，后还款；信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行的基本功能融为一体的业务。根据信用卡信息在网上处理方式的不同，电子信用卡可以分成两大类：通过E-mail的方式传递信用卡信息实时处理的电子信用卡是当前主流的电子支付工具电子信用卡消费者将信用卡等有关信息通过电话或传真的方式传递给第一虚拟进行登录第一虚拟审核无误后传送给消费者一个个人识别号（ID）消费者到网上购物，选择商品确认后就可以将他的ID号传送给商店商店把该ID号转发给第一虚拟第一虚拟发送一个E-mail给消费者要求确认购物意愿YES表示打算购物要求委托付款授权成功后通知网上商店实现交易，同时实现转账第一虚拟向信用卡公司请求授权NO表示取消购物计划FRAUD表示自己不曾有过购物计划，取消受理ID号信用卡在中国的发展1978年，中国银行广州分行，代理国外的信用卡业务；1985年，中国银行珠海分行推出中国历史上第一张信用卡。—人民币中银卡；1986年6月，中国银行北京分行发行了第一张人民币长城卡；1986年10月，中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡；1987年4月，中国银行加入万事达国际组织；1987年10月，中国银行加入维萨国际组织；1989年6月，发行了第一张外汇长城万事达卡；1989年8月，发行了第一张长城维萨卡。中国工商行——牡丹卡；中国农业银行的金穗卡；中国人民建设银行——万事达卡；交通银行的神通卡；就是功能得到进一步提高的储值卡。储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的磁卡或IC卡。例如：超市、百货商店发行的购物卡，石油公司发行的加油卡，交通部门发行的公交车IC卡等。储值卡型电子货币1991年，英.Swidon市；“MondexUK”IC卡；1996年，其国际业务被万事达收购。Mondex卡IC（IntegratedCircuit）卡，又称智能卡(SmartCard),一般是指一张标准大小的塑料卡片，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据。我们常用的智能卡大致分四种：存储卡、加密存储卡、CPU卡、射频卡。存储卡：只有存储器，不能处理信息，是简单的存储设备，基本与磁卡相同。优点是比磁卡的存储容量更大，缺点是同磁卡一样存在着安全缺陷。IC卡加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，安全性提高，同时保持存储卡的价格优势。一次性的加密卡（又称预付费卡）用的较多，像电话储值卡。CPU卡：有处理器和存储器，不仅能存储信息还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加密处理，安全性有了显著提高。卫星电视收视卡就属于这一类。（如手机SIM卡）射频卡：在CPU卡的基础上增加了射频收发电路，属于非接触式读写卡。成本较高。如：校园卡。2015年，我国IC卡将完全取代磁条卡。小结：电子现金：失败电子支票：变形信用卡在线支付：如火如荼非金融机构发行的储值卡：线下支付第三节电子商务支付二.电子商务中的支付电子支付三.电子商务支付网上支付一.电子商务中是否仍使用现金、票据和信用卡？本节要解决的三个问题：第三节电子商务中的支付第三节电子商务中的支付指在电子商务交易中使用的支付手段。传统支付+电子支付工具网上支付+网下支付网上支付网银：通过各种银行卡网上支付第三方支付：通过独立于商家和银行的第三方完成支付商家的储值帐户支付：是指网上商家为用户提供的预付现金的专用帐户。如：红孩子的储值账户，支付宝的余额付款，当当网的帐户余额支付等都属此种支付方式。第三节电子商务中的支付网下支付货到付款：现金、POS刷卡支票支付：网上下单后，网下通过支票结算邮局汇款银行转帐网点支付：2006年出现的一种“网上购物，网下支付”的新型支付模式。第三节电子商务中的支付如：联想控股的拉卡拉电子支付公司在国内率先推出的拉卡拉便利支付消费者不需要开通网银和在网络上注册，只要到拉卡拉便利支付网点（便利店和连锁超市等，快客、可的、喜士多、海王星辰等）付现金或刷银联卡即可为网上消费付款。手续费：交易金额的0.5%-1%（2元-50元封顶）=yy_cash_pop11（支付宝flash演示）拉卡拉智能刷卡终端手机支付（网上支付or网下支付？）按支付距离的远近，可分为远程支付和近端支付远程支付：短信支付、手机网上支付近端支付：手机钱包手机支付是种网上、网下混合支付模式第三节电子商务中的支付第四节网上银行又称网络银行、虚拟银行，是银行业务在网络上的延伸。可分两类：一类是纯粹虚拟的网上银行。如SFNB一类是传统银行上网。是目前比较多的应用形态。1、世界上第一家网上银行：1995年，美国安全第一网络银