房奴 家庭理财规划报告书doc文档下载 - 范文大全网

"房奴"家庭理财规划报告书   本理财规划顾问契约系由沈星先生 (以下称甲方)及工行金账户理财工作室(以下称乙方)共同订定，其内容如下：   甲方提供乙方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。   乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的规划。上述之数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇总为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。   乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提供各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。   乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。   甲方需向乙方支付理财规划顾问服务费，首次规划费用为人民币XXXX元。第二次以后规划或定期检讨修正部份的顾问费为人民币XXXX元，较为复杂的个案若需要会计师、律师或其它专家的协助，乙方在征求甲方同意后，将会同其它专家提出适当解决方案。其它专家所耗用之时数不包括在理财规划顾问时数内，且甲方需自行直接支付其它专家依其所提供服务所需的顾问费或服务费用。 甲 方：沈星先生乙 方：工行金账户理财地 址：*******电话：*******地 址：*******电话:  ******签章：沈星                              代表人/职称：奚安臻/金融理财师                                       2006年8月20日                           签 章：   奚安臻                                                  一、声明尊敬的沈星客户: 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3.本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4.保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。5.应揭露事项1)本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:如顾问契约。2)推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。4)与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：工行金账户理财仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。 二、基本情况介绍：1．客户基本状况：姓名年龄关系职业保险退休计划沈星30本人IT业务经理15万元意外险和15万元重大疾病险60岁退休太太25配偶人事专员4万寿险55岁退休 2.理财规划的目标：子女养育：婴儿阶段每月花费2000元，幼儿阶段每月花费1500元，小学阶段每学期3000元，中学阶段每学期3500元，大学阶段每年10000元。（以上数据是参照目前上海市公立学校的收费标准而定，均为现值。）养老目标：沈先生预期寿命80岁，沈太太预期寿命85岁。生活费用在沈先生78岁前保持以每年5%的速度增长，沈先生78~80岁间，每年递增50%。沈太太独居过程中生活费用减半，仍以5%的速度增长，83~85岁年，每年递增50%。（计算过程请参照EXCEL表养老金）购车目标：夫妇计划三年后购置价值10万左右的家用轿车（视为现值），以及预计每年增加车辆相关支出20000元。目标顺序目标内容距今年限所需金额现值/年持续年数总计1育子婴儿阶段224000248000幼儿阶段418000472000小学阶段86000530000中学阶段137000642000大学阶段18200004800002养老306488156488153买车3100000100000 3.其他条件1）沈夫妇均24岁开始工作，即到退休时沈先生工龄36年，沈太太31年，工资增长率3%。2）上海个人缴纳社保条件：按上年月平均缴纳养老金8%，公积金7%，医疗保险2%，失业保险金1%。上海2005年社会平均月工资2235元，并预计以每年5%的速度增长。（出于谨慎原则，养老金和公积金账户均不考虑收益增长。）3）贷款假设：沈太太8万元公积金贷款期为5年，仅由沈太太的公积金冲还，沈先生商业贷款期为30年。假定利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五年内为3.96%，五年以上为4.41%，当地住房公积金贷款额的上限为20万元。商业房贷利率五年以内为5.27%，五年以上为5.51%。4）社会条件假设：育子费用成长率5%，通货膨胀率3%。5）沈夫妇均不是理财专业人士，风险承受度一般，自主投资能力比较有限。 4.规划限制:1)避免投资工具：避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。2)保费预算：保费总支出控制在总收入的10%以内。3)家人保密：面谈时将与沈夫人同来，有关规划不需对沈夫人保密。4)黄金及收藏品是家族祖传不打算用于投资买卖。 三、家庭财务分析1.家庭收支分析鉴于沈夫妇税后月收入为4000元和3000元，通过计算可得其税前收入以及各项社保支出，并计算得出其最终的税后年收入。年税前养老金公积金医疗失业所得税税后收入税后年终奖总计沈星62580500643811252626331747998902593019太太4536036293175907454119935996注：详细计算请见（EXCEL表--收支资产分析）（单位：元） 通过下表可以发现，沈夫妇的财务负担比高达59%，对一个刚刚起步的家庭来说无疑是一个沉重的负担，需要加以缓解。而其可支配余额占21%，对于今后的财富积累有所限制，应尽可能有所提高，以备生活所需。 收支分析（调整前）金额比重净收入93019贷款支出5520059%生活支出1800019%保费支出72008%可支配余额1261914%注：详细计算请见（EXCEL表--收支资产分析）（单位：元） 2.家庭资产分析 资产分析 资产金额比重现金及活期$30,0002.02%基金$20,0001.35%定存$20,0001.35%投资性资产$70,0004.72%黄金及收藏$13,0000.88%自用房1$1,100,00074.17%自用房2$300,00020.23%总资产$1,483,000100.00%负债与权益金额比重住房公积金贷款$42,0006.00%商业房产贷款$658,00094.00%总负债$700,000100.00%注：详细计算请见（EXCEL表--收支资产分析）（单位：元）   通过上表，可以发现沈先生家庭属于高负债家庭，其融资比率为47.20%，并且流动性很差，固定资产比率高达94.40%，严重影响了资产增值，使其投资资产比率仅为4.72%。   也就是说，沈先生家庭目前面对着这样一个严峻的现实：总资产中有近一半是负债，并且九成以上是房屋不动产。这不论是对该家庭的生活开支，还是今后的各种理财都是一个极大的约束。通过生涯模拟可以发现，除非投资回报率达到两位数字，否则沈先生家庭将很快面临财务危机，所以，当务之急就是要尽快盘活资产，提高可支配余额。（请见EXCEL表—调整前生涯模拟） 3.生涯模拟   依照沈先生目前的收支状况以及理财目标，我们可得出沈夫妇未来60年的生涯模拟表，可以发现只有沈夫妇每年的投资收益率达到23%时，其所有的理财目标才能得以实现。而每年23%的收益率对于普通投资者显然是一个难以企及的成果，因此，有必要对沈夫妇的收支情况和资产负债进行调整。 四、理财建议1．换房建议为了盘活沈先生家庭的资产，首先需要考虑的是如何处理占总资产绝大部分的两套房产。同时，就沈夫妇目前的贷款来看，也显得十分不合理。夫妇的公积金贷款仅为8万元，而上海地区，不考虑补充公积金，公积金的最高限额可为20万元。目前五年以上公积金贷款利率比商业贷款要低1.15%，沈夫妇未能充分利用公积金贷款的利率优惠，每年的利息损失就高达1380元。因此，在调整沈夫妇固定资产的同时，更重要的是需要考虑其负债结构的调整，从而改善其收支情况。方案一、出售或出租老人居住的30万元小房，将老人接来同住。但考虑到一方面新老一代生活习惯有差异，我们暂不考虑改变沈夫妇的生活方式。另一方面04年仅售30万的房屋其地段、面积、配套设施一定十分有限，未必能获得理想的回报。所以，此方案不作考虑。方案二、出售原价110万元的新房，换一套面积稍小的二手房转手套现。虽然房屋的具体位置不明，但由于浦东今后的蓬勃发展（世博、轨道交通），浦东房产市场今年依然稳中有升，保守估计该房产可获得出售收入120万。根据上海市住房公积金个人购房贷款管理办法实施细则（沪房委会发［１９９９］第８号）第六条：“配偶一方申请了公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶的另一方不能申请公积金贷款。”因此，建议将120万拨