一站式资金解决方案(上)

⼀一站式资⾦金金解决⽅方案（上）点击标题下「蓝色微信名」可快速关注点击标题下「蓝色微信名」可快速关注1.前言1.前言⽀支付中⼼心在QUNAR中属于公共⽀支撑部⻔门，负责公司的⽀支付相关的业务，其中之⼀一的就是公司的资⾦金金业务。如何快速的⽀支撑复杂的资⾦金金管理理需求？如何保证数据的正确性？这就是构建资⾦金金处理理平台的原因。资⾦金金处理理平台主要完成账务、会计、⽇日终、资⾦金金监控、备付⾦金金管理理、计费、对账等，完成虚拟资⾦金金与银⾏行行真实资⾦金金的闭环业务。因公司主体的不不同，资⾦金金在不不同的主体中流转，因此资⾦金金处理理平台为⼀一个多机构、多币种的SaaS化平台。2.业务背景介绍2.业务背景介绍2.1.业务场景为了了更更好的说明资⾦金金的业务流转，我们选取⼀一个典型的业务场景来做说明，这个场景就是⽤用户使⽤用余额+拿去花担保⽀支付购买机票。其中的资⾦金金流如下:原创2017-09-19刘⽂文书Qunar技术沙⻰龙在上图中有2条资⾦金金数据流，其中之⼀一为橙⾊色的⽤用户⽀支付和代理理商⼊入账的⽀支付资⾦金金流，其中涉及到三家公司（CQLOAN、QXJF、QUNAR）的资⾦金金流转，另⼀一条是深蓝⾊色的代理理商从航司为⽤用户采购机票的资⾦金金流，其中涉及到两家公司（QUNAR、⽀支付宝）的资⾦金金流转。备注：CQLOAN:趣携⼩小贷公司，负责为⽤用户提供贷款；QXJF：趣携⾦金金服，出资⽅方与资⾦金金使⽤用⽅方的交易易平台；QUNAR：去哪⼉儿⽹网。2.1.1.⽀支付资⾦金金流在⽀支付资⾦金金流中，主要包含3个节点：⽤用户余额⽀支付、拿去花⽀支付和代理理商担保⽀支付⼊入账。⽤用户余额⽀支付⽤用户使⽤用在QUNAR资⾦金金体系中的虚拟资⾦金金进⾏行行⽀支付。拿去花⽀支付相对⽤用户余额⽀支付要复杂，其中涉及到3家机构的资⾦金金业务，其中包括为⽤用户在⼩小贷公司的贷款账务，⾦金金服平台的虚拟账务，以及⼩小贷、⾦金金服平台和QUNAR的资⾦金金结算流程，后⽂文会针对每个环节做详细说明。代理理商担保⽀支付⼊入账发⽣生在QUNAR资⾦金金系统中，虚拟资⾦金金⼊入为保证资⾦金金安全⽽而开设的冻结账户。因业务原因开设不不同的账户，主要包括：现⾦金金账户、冻结账户、采购账户、利利润账户、退款账户、授信账户和预付款账户等，实现专款专⽤用，保证资⾦金金安全。2.1.2.采购资⾦金金流在采购⽀支付资⾦金金流，主要包含2个节点：代理理商采购资⾦金金的出账、⽀支付宝扣减QUANR备付⾦金金。2.2.业务模型总所周知，真实的银⾏行行资⾦金金均储存在银⾏行行账户中，我们账务系统中记录的资⾦金金只是虚拟资⾦金金，因此资⾦金金处理理平台的业务模型就是构建虚拟资⾦金金和真实资⾦金金的关系，双证以及保证双⽅方资⾦金金的⼀一致性。账务系统中开设虚拟备付⾦金金账户对应于真实银⾏行行资⾦金金。下图是⼀一个简单的业务模型：接下来简要的介绍⼀一下余额+拿去花组合⽀支付购买机票的资⾦金金模型：趣携⼩小贷、趣携⾦金金服、担保⽀支付、担保确认、商户提现和⽤用户账户。2.2.1.趣携⼩小贷⼩小贷公司是为⽤用户提供贷款的公司，因此其核⼼心资⾦金金业务为⽤用户贷款的管理理，主要包含贷款账户，利利息账户等。其中贷款账户的开户维度为通道、账户、借据维度。在贷款成功后，⼩小贷公司还有⼀一个资⾦金金业务就是将资⾦金金结算给⾦金金服平台。⼩小贷公司的资⾦金金模型简图如下：在⼩小贷业务中，⼩小贷业务和账务系统完成对账后就可以发起清结算流程，核算应付QXJF的资⾦金金；在打款完成后会同步记录内部备付⾦金金账户。⼩小贷公司的出款⽹网关会与银⾏行行进⾏行行对账，保证资⾦金金安全。2.2.2.趣携⾦金金服趣携⾦金金服平台是交易易平台，处于资⾦金金出资⽅方和资⾦金金使⽤用⽅方中间的位置，因此其核⼼心业务为记录⽤用户贷款和清结算，贷款业务⽀支持实时清算和⾮非实时清算两种模型。其核⼼心资⾦金金模型如下：趣携⾦金金服的清结算流程、⽹网关银⾏行行对账业务与趣携⼩小贷类似，趣携⾦金金服还有两个其他的业务：备付⾦金金归集和账户资⾦金金监管。备付⾦金金归集：完成银⾏行行资⾦金金之间的转账，将资⾦金金从多个账户归集到⼀一个账户，⽀支持多种头⼨寸设置。账户资⾦金金监控：资⾦金金余额的监控，⽀支持QMQ，短信，QTalk多种类型的报警策略略。2.2.3.担保⽀支付担保⽀支付为QUNAR针对资⾦金金安全设计的⼀一种交易易场景，其资⾦金金存储在冻结账户中，与担保⽀支付对应的即为⾮非担保⽀支付，其资⾦金金存储在现⾦金金账户中。在⽤用户使⽤用余额+拿去花购买机票的案例例中，担保⽀支付的⽤用户账务由⽹网关系统和会员系统完成，担保⽀支付的代理理商⼊入账部分由交易易系统完成。在记账过程中，采⽤用复式记账法，通过借贷关系，提现资⾦金金的流转。1.在⽤用户余额⽀支付场景中，会员系统调⽤用账务，⽤用户资⾦金金从⽤用户余额账户转移到过渡账户中2.在拿去花⽀支付场景中，⽹网关调⽤用账务，资⾦金金从应收应付款转移到过渡账户中3.在代理理商⼊入账场景中，交易易调⽤用账务，资⾦金金从过渡账户转移到商户冻结账户中担保⽀支付的简单资⾦金金模型如下：2.2.4.担保确认担保确认为担保⽀支付的后续流程，依据业务的不不同将冻结资⾦金金解冻到不不同的账户中，担保确认业务⽀支持货币兑换。其资⾦金金模型如下：2.2.5.商户提现商户提现为⼀一个两段的业务，交易易系统发起提现申请和⽹网关系统完成打款。在交易易系统发起提现后，实时扣减商户的资⾦金金，将资⾦金金从商户的现⾦金金账户转移到过渡账户中；在⽹网关打款成功记银⾏行行备付⾦金金减少，同时过渡账户资⾦金金减少。其资⾦金金模型如下：2.2.6.⽤用户账户⽤用户的余额账户是⼀一个⽐比较复杂的账户，其主要原因是借记卡和贷记卡的资⾦金金⽤用途不不同，因国家监管贷记卡只可以消费，不不可以提现，这就要求我们需要明确余额账户中的资⾦金金，针对每⼀一笔资⾦金金都记录其来源和去向，包括多次⽀支付和多次退款的逻辑。因此为⽤用户账户设⽴立了了多个额度信息，不不同额度⽤用途不不⼀一样，并使⽤用登记簿详细记录某⼀一笔资⾦金金的来源和去向。⽤用户账户的资⾦金金模型如下：在上图中，可以看到我们针对不不同来源的分别记录到不不同的额度上，针对不不同额度的⾦金金额⽀支付和退款怎么使⽤用，后⽂文会有详细说明。2.3.系统功能介绍通过上⽂文中余额和拿去花组合⽀支付业务场景介绍，以及其设计的资⾦金金模型我们可以推导出资⾦金金处理理平台的⼀一些核⼼心功能，其整体的功能结构图如下：资⾦金金处理理平台由如下⼏几个核⼼心的系统构成：1.账务核⼼心系统，包含账务系统、会计系统和⽇日终系统2.对账系统，包含数据采集系统、宽表系统、对账系统和差异处理理平台3.资⾦金金后处理理系统，包含计费、清结算、资⾦金金监控、备付⾦金金管理理等4.查询系统，包含查询系统、数据输出系统和下载系统3.如何保证系统准确性3.如何保证系统准确性账务系统处理理的是资⾦金金，如何保证数据的准确性是核⼼心的问题，主要包含以下3个问题：1.资⾦金金处理理平台中异步系统之间数据的⼀一致性2.⽀支付中⼼心各系统与账务数据的⼀一致性3.⽀支付中⼼心与外部第三⽅方数据的⼀一致性3.1.⽇日终稽核为保证账务系统与会计系统之间数据的准确性搭建⽇日终系统，做数据稽核。1.分录核查：按账套（机构、币种、⼊入账流⽔水号）进⾏行行分录流⽔水核查，检查借贷⽅方发⽣生额是否平衡2.账务流⽔水稽核：检查动户每⽇日的分录流⽔水发⽣生额是否等于动户零点余额的期末余额与期初余额的差值3.过渡户核查：通过过渡科⽬目核查进⾏行行账务⾃自检，保证⼀一笔交易易的完整性4.总分核对:按照机构、币种、科⽬目维度对总账、分户账的借贷余额进⾏行行核对5.总账平衡检查：按照机构、币种、科⽬目维度对总账的借贷⽅方发⽣生额、借贷⽅方余额进⾏行行平衡检查总分核对流程：从上图中可以看到，总分核对的数据分别来⾃自于账务系统和会计系统。3.2.对账内部对账解决⽀支付系统之间的数据⼀一致性；外部对账解决⽀支付中⼼心与第三⽅方之间的数据⼀一致性。其中采⽤用⽹网关数据作为⽀支付中⼼心与第三⽅方之间进⾏行行对账。对账业务模型如下：3.3.对账时间差的问题困扰对账系统的主要问题是时间差的问题，其中内部对账中是因为独⽴立系统之间时间的不不⼀一致；外部对账中是因为银⾏行行⽇日切时间的差异。对账中数据的时间并不不统⼀一，会造成对账差异，如何解决系统间的时间差问题:1.系统间约定统⼀一的出对账单的时间参数1）账务系统记录业务系统的订单时间2）业务系统记录账务系统返回的记账时间，记账流⽔水号2、设置沉淀周期，滚动对账精彩未完待续，明天《⼀一站式资⾦金金解决⽅方案（下）》更更精彩~下篇内容为系统设计与实现，包含系统架构、如何快速⽀支持业务、热点数据解决⽅方案、存储优化和查询优化。公告通知⼀一场ReactNative技术⼤大会即将举办，欢迎参加！《YMFEConf2017:ReactNative应⽤用与实践技术⼤大会》将会于⼗十⽉月中旬在北北京举办，届时将有各知名互联⽹网公司移动前端技术达⼈人们来分享交流ReactNative在各⾃自公司的应⽤用与实践。⼤大会⻔门票⽬目前正在⽕火热开售中，扫描下⽅方⼆二维码浏览YMFECONF官⽹网并购票。扫码浏览YMFECONF官⽹网扫码购买YMFECONF⻔门票