主讲人1743谢清辉处经理.

保險V.S基金主講人:1743謝清輝處經理一.共同基金的基本觀念與保險不謀而合，都是透過匯集風險再轉移風險的作法，達到消化風險減少損失的目的。二.回歸基本面，保險是轉移風險，基金是累積財富，共同基金將來可能逐漸蠶食保險的儲蓄保單。三.基金經理人（理財顧問）與保險人員應具備的四個價值觀：(1)誠實(2)熱誠(3)服務--主動、積極、創意、回應(4)才能--規避風險四.認識人壽保險人身保險1.人壽保險2.傷害保險3.健康保險4.年金保險人壽保險死亡保險生存保險生死合險重大疾病給付生前給付條款定期壽險終身壽險生存+定期生存+終身傷害保險非疾病引起外來突發意外事故身故或殘廢健康保險防癌健康保險住院醫療保險失能保險豁免保險費附約年金保險社會年金保險商業性年金保險保險對價關係我付了1,430元保了100萬意外險事後喪失一肢領了50萬保險費保險金額保險金預定死亡率預定利率預定營業費用率純保費+附加費用=總保費保費三要素純保費附加費用三利源與保單紅利預定死亡率實際死亡率產生死差益預定利率實際利率產生利差益預定營業費用率實際營業費用率產生費差益死差益+利差益=保單紅利稅法優惠綜合所得稅營利事業所得稅遺產稅贈與稅綜合所得稅之優惠1.每人每年240,000(含)以內的保費可以列舉扣除方式自年所得中扣除2.所有保險給付免納入年所得營利事業所得稅之優惠1.每人每月2,000元(含)以內的保費不計入薪資所得2.可列為營業費用減低稅額遺產稅之優惠1.指定受益人之身故保險金免納入遺產2.遺產稅=課稅淨額X稅率-累計差額課稅淨額=遺產總額-免稅額-扣除額贈與稅之優惠每人每年100萬向贈與人課稅五.基金與保險的差異性1)基金必須自負盈虧-(標的物.經理人.天災人禍)2)雖然同樣有免稅功能，但基金每年都有管理費及手續費，贖回也需要手續費3)保險具有提供保障的功能，先提供保險事故發生時解決財務問題４）保險提供長期而確定的人生規劃５）投資理財的第一步是守成，保險就有如足球賽的守門員，其他投資管道（股票.基金.房地產….)就像隊員(前鋒.中鋒.後衛…)，如果投資就像球賽，其他球員雖盡力進攻，但守門員是最重要的六.基金保證獲利案例說明?七.基金投資也有保障基金+保險=投資型保單1.何為投資型保單1)簡單的說，投資型保單是配合傳統型保險與定期定額投資基金，成為有投資色彩的產品組合。保戶繳交的保費之中，有一部份是拿來買保險，一部份是每個月投資定期定額基金。2)投資型保單包括－變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險、變額年金等類型，主要特點是分離帳戶，與保險公司其他資產分開，保戶可以依個別財務需求，隨時調整個人在壽險與基金的額度3)投資型商品保費流向也十分透明化，保費中屬於保障保費，保險公司的行政費用，或投資管理費用，投資金額等結構，都可清楚讓保戶知道。4)投資型商品最大利基，是在於為不懂理財的民眾建構一個有保障的未來，因為在保險部份，如在投保期間發生不測，會得到定額的理賠，而若是健康長壽，則可以得到期滿保障金，至於投資的部份，通常以得到比定存高的利潤，事實上，投資型保單所設計的投資組合，絕大部份都是較穩當的國內外投資，主要勝負是在於投機性的投資，即使不幸投資失利，損失也不會太大，但若是投資順利，由於財務槓桿較大，收益率將很高，就有機會獲得較多的保障。2.投資型保險產品的一大創新，對保險業和資本市場都有重大意義：1)促進壽險業金融功能創新。壽險產品不僅單純提供保險保障，同時亦提供保險和投資理財綜合性的金融服務2)使壽險競爭從價格競爭轉向產品、服務的競爭。保險公司不僅需提供全方位的服務，同時其經營狀況透過單獨帳戶單位的價格可立即顯現。因此保險公司之間的競爭今後完全取決於其管理、服務和資金運用績效。3)對行銷人員來說，投資保險產品已不再是簡單的保單銷售，同時必須熟練掌握證券、基金等相關金融知識，做客戶的理財顧問。在美國，業務員必須通過美國證券商協會(NationalAssociationofSecuritiesDealers,簡稱NASD)的測驗，業務員不只要擁有一張有效的壽險執照，更要通過NASD所舉辦的系列6(Series6)考試，取行執照才能銷售變額保險商品，顯見保險市場的變革與日俱增的重視。3.投資型保險產品的優缺1)對保險公司之優點a.可避免業務經營隨著利率起伏而大幅波動,甩掉利差損的包袱:b.拓寬服務領域，促進業務增長2)對保險公司之缺點a.利差益均回饋保戶，本身利潤增長受阻；b.需複雜的資訊操作系統支援業務的開展，這方面的軟體投入均十分昂貴，加大了成本c.需要嚴格的業務員培訓，以灌輸專業知識，人力資源成本增大；d.要求強化投資意識、提高投資人員素質，疏通，謀求高收益率。3)對保戶之優點a.借用專家理財且投資利潤完全歸自己所有；b.死亡風險保費以及投資管理費用清晰透明；c.可變保費的給付方式能滿足客戶在不同經濟狀況下的不同需求4)對保戶之缺點a.無固定回報，需承擔可能的投資損失b.資產單位價格計算繁瑣5)對監理當局而言a.保險公司可避免因利率風險破產b.無投資回報保證，償付能力不足的機率降低c.保險公司收費透明可獲取客戶信任，對監管部門的壓力有所舒緩三商美邦／推出國內首張利率變動型年金全國首張利率變動型年金，三商美邦人壽的利率變動型年金，是為了迎接金融多元化時代的來臨而推出。目前市場上壽險保單的預定利率都已降到百分之四以下，高保費壓力儼然形成，三商美邦人壽在此刻推出利率變動型產品，按市場利率與公司投資績效的調整機制，不但讓保戶不必容忍高保費壓力的僵硬性，資金得以保值，也有助於保險公司的穩健經營。利率變動型年金，產品特性類似銀行的個人帳戶，但又能提供保戶直接參與保險公司的投資績效，保戶以躉繳方式一次繳足保費，就可以按照其選擇，每年領到一筆錢，活越久領越久。三商美邦這張利率變動型年金，還具備了以下特點：保值，在年金給付前的「累積期間」，帳戶累積金額每年按宣告利率複利增值；保證，可按教育基金．退休金等不同目的，選擇十．十五．二十年的「保證給付期間」，期間內，無論被保險人是否存活，均保證給付．保障，在「累積期間」內身故，全額給付帳戶累積金額；機動，累積期滿時的給付方式，有一次領回．固定金額（Ａ型）及變動金額（Ｂ型）等三種方式；靈活，每年享有一次（免費部份提領(Freepartialwithdrawal)權），掌握資金運用的靈活性；以及透明，保戶可隨時查詢其個人帳戶的累積金額．年金市場1.定存大戶(有錢人)2.退休規劃人士3.銀髮族市場4.一般企業主或小老闆5.對未來生活期待者(小老婆.寡婦.鰥夫.依靠子女安養者)賣點1.利率型變動年金，提供長期且確定的生活保障2.宣告利率比銀行定存高，所以投資收益高3.免稅－所得稅.贈與稅.遺產稅4.壽命延長，退休年齡提早5.累積期間提供宣告利率複利增值，免稅6.領回期間不會愈領愈少，活得愈久，領得愈多，又有保證領回年限，不會吃虧7.隨時提存，隨時解約，方便資金調度8.一次躉繳，避免亂花錢，或被課稅9.老人年金，每個月3000元需要那麼多人舉手嗎?(立委諸公)我販賣現金許多人對從事人壽保險都有一個錯誤的看法，那就是保險是無形商品，因此不像其他商品來得實際，可以看的到、摸的到。保險業務員也不像其他汽車業務員或房屋仲介那樣可以在辦公室等客戶上門。因此保險業務員是辛苦的、保險業是沒有前瞻性的。事實上，人無遠慮，必有近憂。從事簡單又容易的行業，被取代性高，君不見現代網路事業如火如荼。上網買汽車、買房子、上網購物巳是必然的趨勢，業務員日後勢必被電腦取代。而保險雖然也可以上網去購買，但是日後發生理賠仍然需要有人，因此保險業務員可能是現代網路經濟上，比較不容易被取代的。況且保險賣的亦非無形商品，雖然感覺上保險買的是一種平安、安全感，但實際上，他提供的是『現金』。生病了給現金、罹患癌症給現金、發生意外給現金、老年退休給現金、百年身故之後給現金．．．．我們可以小心避免意外、養身避免生病，但對於現金這時的提供誰會嫌多呢？難道我們每天辛苦工作，不是為了現金？努力儲蓄不是為了有更多的現金嗎？金錢雖不是萬能，可是金錢可以解決許多問題不是嗎？我是保險業務員，我販賣現金，想用小錢換大錢，請CALL我；想養老退休錢，請CALL我；想要解決生病時的醫療費，請CALL我；不幸發生急需現金時，請CALL我，因為我是保險業務員。