中小企业联保贷款操作流程

中小企业联保贷款操作流程文件编号：第1页共20页中小企业联保贷款操作流程1目的为进一步规范XX行(以下简称“本行”)中小企业联保贷款业务操作，明确中小企业联保贷款业务流程和风险控制要点，强化在业务操作过程中的内部控制、合规管理与风险管理，特制定本文件。2适用范围本文件适用于本行开办的中小企业联保贷款业务。3定义、缩写与分类3.1定义本文件所称中小企业联保贷款是指由辖区内多个中小企业依照《XX行中小企业联保贷款实施办法》自愿组成联保组并签订协议，贷款人对联保组成员发放贷款，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保组成员相互承担连带责任的贷款。3.2缩写无3.3分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责主任负责对授信管理委员会审议通过的中小企业联保贷款业务行使一票否决权。调查、审查分管主任负责对权限内的中小企业联保贷款业务的审批。调查、审查授信管理委员会负责对中小企业联保贷款业务审议审批。调查、审查授信评审部/授信审批岗1）负责对权限内的中小企业联保贷款业务的审批；调查、审查中小企业联保贷款操作流程文件编号：第2页共20页部门/岗位职责与权限不相容职责2）负责对权限外的中小企业联保贷款业务提交分管主任或授信管理委员会审议审批；3）负责制作并下发中小企业联保贷款业务批复意见书。授信评审部/授信审查岗负责对中小企业联保贷款业务的审查，签署审查意见。审批、审批业务管理部/用信审批岗负责对中小企业联保贷款业务的用信审批。调查、审查业务管理部/用信审查岗负责对中小企业联保贷款业务的用信审查。调查、审批公司银行部/总经理岗1）负责参与对重点中小企业联保贷款业务的尽职调查；2）负责审核中小企业联保贷款业务,并提交相关部门审查审批。审查、审批公司银行部/客户经理岗1）负责受理中小企业联保贷款业务申请，收集中小企业联保贷款业务所需要的资料；2）负责开展中小企业联保贷款业务贷前调查，形成调查报告；3）落实中小企业联保贷款业务审批条件办理单户放款；4）负责办理中小企业联保贷款签约等手续。审查、审批5原则与基本规定5.1原则办理中小企业联保贷款业务坚持“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”的原则。5.2基本规定1.中小企业联保贷款业务贷款额度的规定：1)联保组整体最高授信额度为联保体上年度净资产的1.5倍；2)单个联保组成员的最高授信额度为该成员企业上年度净资产的2倍。2.中小企业联保贷款业务的担保措施的规定：中小企业联保贷款操作流程文件编号：第3页共20页1）联保组成员必须将不低于授信金额20％的自有资金存入本行，并为所有联保组成员授信共同质押担保。2）所有联保组成员应为联保组中的任一成员在本行发生的授信业务提供连带责任担保。如联保组成员为民营企业，企业的实际控制人也需提供无限连带责任保证。联保组成员企业为联保组成员外企业提供担保的，须取得联保组企业成员和本行同意，否者本行有权宣布授信提前到期。3）联保组如要解散，联保组成员应在本行无借款、无欠息、无担保的情况下提出，经本行审核同意后，方可解除本行与联保组之间的联保协议6流程描述与控制要求中小企业联保贷款操作流程文件编号：第4页共20页中小企业联保贷款操作流程文件编号：第5页共20页阶段流程描述与控制要求风险提示6.1.1申请环节名称：客户申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出中小企业联保授信业务申请。操作规范：客户以书面形提形式提出中小企业联保授信业务申请。内容主要包括客户基本情况、申请的授信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责受理客户中小企业联保授信业务申请。操作规范：收到中小企业联保授信业务申请后，对客户主体资格进行初步审核，符合贷款条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。风险描述：客户经理责任心不强,该受理的不受理或受理不及时、不规范,导致优质客户流失或声誉风险。风险等级：中等风险控制措施：建立客户经理激励约束机制，实行限时办结，首问负责制，一次性告知、客户投诉等制度，加大检查问责的力度。控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗6.1.2调查环节名称：调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责中小企业联保授信业务尽职调查，形成调查报告。操作规范：实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方式，对客户提供的资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实并记录，尽职调查的主要内容包括：1）联保组成员企业经营年限以及实际控制人从业年限；2）联保组成员企业及实际控制人信用状况；3）联保组成员企业经营状况及财务状况；4）联保组的组建是否为自愿联保；5）联保组成员企业间是否对彼此的经营和实际控制人的品行熟悉；6）联保组企业所在行业的经营环境，包括有无涉及国家调控政策、环保政策、行业总体供需状况、行业总体盈利水平、行业发展趋势、特色经济在当地经济总量中的地位、当地政府对该行业的支持力度等；7）联保组企业所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保组企业在区域经济中的地位。8）形成书面调查报告。风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。风险等级：高风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗中小企业联保贷款操作流程文件编号：第6页共20页阶段流程描述与控制要求风险提示环节名称：参与调查操作部门/岗位：公司银行部/总经理职责：负责参与对重点中小企业联保授信业务尽职调查。操作规范：参与对中小企业联保贷款业务尽职调查，发表调查意见。风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响授信决策。风险等级：高风险控制措施：规范操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/总经理环节名称：审核操作部门/岗位：公司银行部/总经理职责：负责审核、提交。操作规范：负责审核中小企业联保授信业务,并提交相关部门审查审批。6.1.3审查环节名称：审查操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗职责：负责中小企业联保授信业务的审查，提出独立审查意见。操作规范：对客户申请的中小企业联保授信业务进行分析评价，重点关注可能影响贷款安全的因素，有效识别风险。中小企业联保贷款业务审查审批要点如下：1）联保组成员间是否存在关联关系；2）联保组整体的负债率，分析联保组整体有效资产对整体债务的覆盖度；3）联保组成员企业是否经营正常，是否有一定的盈利能力；4）贷款额度和用途是否合理；5）贷款还款来源是否充足。风险描述：未严格执行审查制度,审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报告；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的信贷业务,导致授信风险及监管风险。风险等级：高风险控制措施：1）严格落实审贷分离，单独设立授信审查岗，形成有效岗位制约；2）授信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同授信业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查中小企业联保贷款操作流程文件编号：第7页共20页阶段流程描述与控制要求风险提示内容真实性、合法合规性负责；3）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。控制部门/岗位：授信评审部/授信审查岗6.1.4审批环节名称：审批操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗职责：负责对权限内中小企业联保授信业务的审批。操作规范：1）根据审查通过的分析评价报告，遵循客观、公正的原则，不受任何外部因素的干扰，独立进行审批。2）出具审批意见。风险描述：未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行信贷制度的授信业务；超权审批；未执行回避制度,加大授信风险。风险等级：高风险控制措施：严格按照国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权限审批。控制部门/岗位：授信评审部/授信审批岗环节名称：审批操作部门/岗位：经营管理层/分管主任职责：负责对权限内中小企业联保授信业务进行审批。操作规范：1）根据审查通过的分析评价报告，遵循客观、公正的原则，不受任何外部因素的干扰，独立进行审批。2）出具审批意见。环节名称：审议、审批操作部门/岗位：授信管理委员会/委员相关岗位：主任委员职责：负责对规定权限中小企业联保授信业务的审议、审批。操作规范：1）严格按照授信管理委员会议事规则进行审议、审批，具体操作参见《授信管理委员会议事规则》；2）对审议通过的中小企业联保授信业务资料，连同授信管理委员会会议记录等报主任行使“一票否决权”。风险描述：未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合授信条件、信贷政策；委员会成员审议意见不明确，审议记录未留存,致使责任不清；委员会成员受到指使或暗示，不能独立行使表决权,导致授信风险。风险等级：高风险控制措施：严格按照规定程序审议贷款，严禁逆程序、中小企业联保贷款操作流程文件编号：第8页共20页阶段流程描述与控制要求风险提示缺程序或简化程序审议授信；坚持集体审议原则，参会委员必须签署明确的意见和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉公办事，严禁接受他人暗示或授意审议授信；对国家宏观经济政策或明令限控行业，严禁审批；加强检查，严肃追究有关人员的责任。控制部门/岗位：授信管理委员会,办公室/主任委员,委员环节名称：是否否决操作部门/岗位：经营管理层/主任职责：负责对授信管理委员会审议通过的中小企业联保授信业务行使一票否决权。操作规范：对授信管理委员会审议通过的中小企业联保授信业务行使一票否决权。否决的，原则上退回授信管理委员会办公室。环节名称：下发批复意见书操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗职责：负责制作并下发中小企业联保授信业务批复意见书。操作规范：1）对于审批岗权限内的中小企业联保授信业务，制作并下发批复意见书；2）对于主任行使否决权后的中小企业联保授信业务，按照授信管理委员会的审批意见，制作并下发批复意见书。6.1.5用信环节名称：转用信操作流程操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责接收中小企业联保授信业务批复意见书。操作规范：接收批复意见书和授信审批岗返回的中小企业联保授信业务资料，转《用信操作流程》。中小企业联保贷款操作流程文件编号：第9页共20页中小企业联保贷款操作流程文件编号：第10页共20页阶段流程描述与控制要求风险提示6.2.1申请环节名称：申请操作部门/岗位：客户/客户职责：提出中小企业联保用信业务申请。操作规范：客户以书面形提形式提出中小企业联保用信业务申请。内容主要包括客户基本情况、申请的用信业务品种、额度、期限、担保方式、还款来源等。环节名称：受理申请操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责受理中小企业联保用信业务申请。操作规范：收到中小企业联保用信业务申请后，对中小企业联保客户主体资格进行初步审核，符合用信条件的，进入调查阶段；不符合受理条件的，向客户做好解释说明。6.2.2调查审核环节名称：调查操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗职责：负责中小企业联保用信业务尽职调查，形成用信调查报告。操作规范：实行双人调查、实地查看、与客户面谈的方式，落实有关用信条件，做到尽职调查。风险描述：调查流于形式或未执行关心人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映申请人及担保人的实际情况,导致调查结果失真，影响用信决策。风险等级：高风险控制措施：规范用信操作流程，完善问责机制。控制部门/岗位：公司银行部,小微企业管理中心/客户经理岗环节名称：审核操作部门/岗位：公司银行部/总经理职责：负责对中小企业联保用信业务进行审核。操作规范：对中小企业联保用信业务进行审核，并提交相关部门审查审批。6.