第五章 网络支付与结算

第五章网络支付与结算石家庄经济学院职业技术学院秦钢[e-mail]本章结构第一节支付概述第二节大额资金支付系统第三节网络支付的业务流程第四节电子支付系统的发展案例：中国香港的八达通卡一、名称及标志名称1.中文：八达通2.英文：octopus[‘ɒktəpəs]八爪鱼标志1.阿拉伯数字“8”2.无限符号“∞”二、历史1997年9月1日，八达通正式启动。1999年，八达通扩展到零售服务，并推出自动充值服务。2003年，八达通可用于泊车付款。2004年，很多公共设施包括公共游泳池、体育馆开始使用八达通。三、应用技术由澳大利亚ERG公司设计，使用日本SONY晶片技术。八达通是非接触式智能卡，使用者只需接近八达通读卡器即可进行交易。传送速度为每秒212KB。四、使用方法1.交易过程将八达通靠近读卡器，0.3秒后读卡器发出“嘟”声，屏幕显示扣除的金额和卡内余额。四、使用方法2.充值所有设有八达通读卡器的商店、车站等，都可充值。每张八达通最多可储值1000港元，最大负数储值金额是35港元。与信用卡关联的自动充值服务四、使用方法3.适用地点公共交通工具大型连锁店自动售卖机收费电话亭自助摄影机香港大部分大专院校的图书馆游客的旅游保险15%-50%四、使用方法4.折扣优惠车费优惠八达通日日赏五、种类及形式1.小童八达通粉色储值20港元，押金50港元，总额70港元适用于3-11岁的儿童公共交通半价优惠匿名五、种类及形式2.成人八达通金色储值100港元，押金50港元，总额150港元适用于成人匿名五、种类及形式3.长者八达通绿色储值20港元，押金50港元，总额70港元适用于长者，长者年龄视不同商户的规定匿名五、种类及形式4.个人八达通彩色储值30港元，手续费20港元，押金50港元，总额70港元非匿名特殊用途：住宅钥匙卡、大专院校点名记录出席率五、种类及形式5.学生八达通蓝色储值50港元，押金50港元，总额100港元适用于全日制学生乘坐地铁优惠车资现在已经停止发行，转用成人八达通五、种类及形式6.纪念版、收藏版八达通在一些特别节日或事件时发行主要购买对象是游客六、八达通交易系统1.智能卡处理器2.地方数据处理器3.商户中央计算机4.八达通结算系统1、智能卡处理器用户界面包括摆放在各个地方的非接触式智能卡处理器和充值设备。2、地方数据处理器本地数据处理器LDP用于收集和控制事务处理数据。3、商户中央计算机服务提供商中央计算机SPCC将单个服务提供商分布在各个服务点的所有事务处理数据进行合并。4、八达通结算系统中央清算系统CCHS接收每个服务提供商的所有事务处理数据，然后对事务处理进行清算并将结果发回给每个服务提供商。七、普及原因1.香港地铁规定，不更换成八达通的储值票将变成废票。2.1997年人们认为硬币会升值，纷纷储存。3.无人巴士不设找零，八达通比现金方便。4.八达通具有广泛的通用性。八、未来的发展将八达通引入香港的士将八达通引入深圳地铁第一节支付概述何为支付？为了清偿由于商品交换和劳务活动等引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。结算？企业、事业、机关等单位之间因商品交易、劳务供应或资金调拨等原因所发生的货币收、付业务的清算。支付结算的主要方式根据我国的实际情况，目前支付结算的方式主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等八种结算方式。支付系统的两个层次总行分行1分行n中央银行商业银行甲商业银行乙客户A客户N上层支付资金清算系统下层支付服务系统了解：支付工具1、汇票2、本票3、支票汇票汇票是由一人开致另一人的书面的无条件命令，由发出命令的人签名，要求接受命令的人立即，或在固定的时间，或在可以确定的将来时间，把一定金额的货币支付给一个特定的人，或他的指定人，或来人。汇票定义我国定义：汇票是出票人签发的，委托付款人在见票是或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。英国《票据法》的定义：汇票是一个人向另一个人签发的，要求见票时或在将来的固定时间或可以确定的时间，对某人或其指定的人或持票人执法一定金额的无条件的书面支付命令。汇票的内容DrawnunderSAKURABANK,LTD.,TOKYOIrrevocableL/CNo.645-3000598DatedJan.10.2003Payablewithinterest5.2%perannumNo.20042EXCHANGEforUS$236,000.00ShanghaiChinaFeb.20.2003At****dayssightofthisfirstofExchange(SecondofExchangebeingunpaid)paytotheorderofBankofChinathesumofUSdollarsTWOHUNDREDANDTHIRTY-SIXTHOUSANDONLYTo:SAKURABANK,LTD.,TOKYOChinaMachinery&EquipmentImport&ExportCorp.汇票基本内容1）“汇票”字样。2）无条件支付命令。3）一定金额。4)付款期限。5)付款地点。6)出票人（DRAWEE），又称付款人（PAYER）。即接受支付命令付款的人。通常是进口人或是其指定银行。7)受票人（PAYEE），即受领汇票所规定金额的人，通常是出口人或其指定的银行。8)出票日期。9)出票地点。10)出票人签字ExchangeforGBP5000.00Beijing,5thApril,2006At90daysaftersightpaytoCCo.ororderthesumoffivethousandpoundsToBankofEurope,London.ForACompanyBeijingsignature载明“汇票”字样付款时间出票地点和日期一定金额货币付款人名称和地点收款人名称出票人名称和签字汇票的种类（一）1、按照出票人不同，分为银行汇票和商业汇票（1）银行汇票（BANKER’SDRAFT）指出票人和受票人都是银行的汇票。（2）商业汇票（COMMERCIALDRAFT）。指出票人是商号或个人，付款人可以是商号、个人、银行的汇票。2、按照有无随附商业单据，分为光票和跟单汇票（1）光票（CLEANBILL）不附带商业单据的汇票。银行汇票多是光票（2）跟单汇票（DOCUMENTARYBILL）附有商业单据的汇票。商业汇票多是跟单汇票。3、付款时间不同，分为即期汇票和远期汇票（1）即期汇票（SIGHTDRAFT），指在提示或见票是立即付款的汇票。（2）远期汇票（TIMEBILLORUSANCEBILL），指在一定期限或指定日期付款的汇票。远期汇票的付款时间分为以下几种：A.见票后若干天付款（ATXXDAYSAFTERSIGHT）B.出票后若干天付款（ATXXDAYSAFTERDATE）C.提单签发日后若干天付款（ATXXDAYSAFTERDATEOFBILLOFLADING）D.指定日期付款（FIXEDDATE）。汇票的种类（二）接上页3、汇票的付款手续（使用）出票提示付款即期远期承兑1、出票（ISSUE）出票是指出票人在汇票上填写付款人、付款金额、付款日期和地点及受款人等项目，经签字交给受票人的行为。2、提示（PRESENTATION）提示是指持票人将汇票提交付款人要求承兑或付款的行为。提示持票人将汇票交付款人要求承兑或要求付款的行为叫做提示。1、远期汇票向付款人提示要求承兑2、即期汇票或已承兑的远期汇票向付款人要求付款。3、承兑（ACCEPTANCE）承兑指付款人对远期汇票表示承担到期付款责任的行为。承兑（acceptance）指远期汇票的付款人，以其签名表示同意按照出票人命令而付款的票据行为。由付款人在汇票正面写上“承兑”（accepted），注明承兑的日期，并由付款人签名承兑的手续是：4、付款（PAYMENT）对即期汇票，在持票人提示汇票时，付款人应付款；对远期汇票，付款人经过承兑后，在汇票到期日付款。5、背书（ENDORSEMENT）背书是转让汇票权利的一种法定手续，是由汇票持有人在汇票后面签上自己的名字，或再加上受让人的名字，并把汇票交给受让人的行为。6、拒付（DISHONOUR）持票人提示汇票要求承兑时，遭到拒绝承兑，或持票人提示汇票要求付款时，遭到拒绝付款，均称拒付，也称退票。收款人1、限制性抬头(不得转让)PaytoJohnDavidsonly2、指示性抬头(用背书的方法转让)PaytotheorderofABCCo.3、来人抬头(凭交付转让，不需背书)Paytobear2、本票（PROMISSORYNOTE）（一）本票的含义与内容本票指一个人向另一个人签发的，保证于见票时或定期或在可以确定的将来时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件的书面承诺。本票的必备内容：1、表明“本票”字样2、无条件的支付承诺3、确定的金额4、收款人名称5、出票日期6、出票人签字未载明规定事项之一的本票无效（二）本票的种类商业本票和银行本票。由工商企业或个人签发的本票称为商业本票或一般本票。银行签发的称银行本票。（三）本票与汇票的区别1、本票的票面有两个当事人，即出票人和收款人；汇票有三个当事人，即出票人、付款人和收款人。2、本票的出票人既是付款人，远期本票无须办理承兑手续；远期汇票要办理承兑手续。3、本票在任何情况下，出票人都是决定的主债务人，一旦拒付，持票人可立即要求法院裁定，命令出票人付款；汇票的出票人在承兑前是主债务的，在承兑后，承兑人是主债务人，出票人则处于从债务人的地位。2、本票（PROMISSORYNOTE）接上页3、支票（CHECK、CHEQUE）（一）含义与主要内容支票是以银行为付款人的即期汇票，即付款人对银行的无条件的支付一定金额的委托命令。出票人在支票上签发一定的金额，要求受票的银行于见票时立即支付一定金额给特定人或持票人。支票必须记载下列事项：1、表明“支票”字样2、无条件的支付委托3、确定的金额4、付款人名称5、出票日期6、出票人签字（二）支票的种类1、现金支票与转帐支票2、划线支票与未划线支票（三）支票的效期我国《票据法》规定，支票持有人应自出票日起的10日内提示付款，超过提示付款期限的，付款人不予付款的，出票人仍应当对持票人承担票据责任。3、支票（CHECK、CHEQUE）接上页了解：支付方式Remittance汇付Collection托收LetterofCredit信用证Remittance汇付：1.汇付：又称汇款，指付款人主动通过银行或其他途径将款项汇交收款人。2.汇付方式当事人：汇款人（Remitter）收款人（PayeeorBeneficiary）汇出行（RemittingBank）汇入行（PayingBank）Remittance汇付：3、汇付的种类信汇（MailTransfer，M/T）电汇（TelegraphicTransfer，T/T）票汇（RemittancebyBanker’sDemandDraft，D/D）4、汇付的特点：风险大；资金负担不平衡手续简便，费用少5、汇付方式在国际贸易中的使用货到付款（PaymentafterArrivaloftheGoods）预付货款（PaymentinAdvance）Collection托收：1.托收的含义托收：是指由接到托收指示的银行根据所收到的指示处理金融单据或商业单据以便取得付款/承兑，或凭付款/承兑交出商业单据，或凭其他条款或条件交出单据。——国际商会《托收统一规则》（简称《URC522》）Collection托收：2.托收的各关系方委托人（Principal）托收银行（RemittingBank）代收银行（CollectingBank）提示行（PresentingBank）付款人（Drawee）3.托收的性质与特点托收