《财产保险》北大版第一章课件

财产保险吴晓成Email:[e-mail]电话：[phone]风险无处不在制作：罗向明2000年7月25日，巴黎协和客机失事制作：罗向明印度洋海啸海啸后尸横遍野家破人亡2006年7月中国广东洪灾连连洪灾对人们的生产生活甚至生存造成严重影响暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏制作：罗向明烟花厂爆炸制作：罗向明英国伦敦承保人中心发生大火。制作：罗向明瑞士森林大火制作：罗向明第六章工程保险第七章交强险第十章责任保险第十一章特殊风险保险第十一章农业保险第一章财产保险概述第一章：财产保险概述保险财产保险人寿保险财产损失保险责任保险信用保险第一节财产保险的概念、范围与特征一.财产保险的概念：财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。财产保险有广义和狭义两种含义：广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或相关利益为保险标的的各种保险。狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保险标的的保险。如家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等二.财产保险的范围：财产保险的范围很广泛，除人身保险以外的各种保险，均可归为这一类«保险法»第九十二条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。根据财产保险承保标的的虚实有形财产：动产、不动产、固定的/流动的财产以及在制的或制成的财产。例如：厂房、机器设备、原材料、成品、半成品汽车、船舶、货物、家电等保险标的：财产无形财产：各种费用、产权、预期利润、信用、责任等保险标的：有关利益三.财产保险的特征：1.财产保险以财产及其有关利益为保险标的。«保险法»第三十三条：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。2.保险标的必须是可以用货币衡量其价值的财产或利益。不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等。3.财产保险的业务活动具有法律约束力。«保险法»第四条：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。4.财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿（不允许额外得利）。表现为：恢复到损失前的状态，维持保险标的的原有商业价值5.财产保险属于社会商业活动的组成部分。按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险业务第二节财产保险的种类一.财产保险的分类方法（理论分类）（一）按实施方式分类：实施方式自愿保险强制保险所谓强制保险，是指根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。例如：我国的《飞机、火车、轮船旅客的人身意外伤害强制保险条例》，以及失业保险、养老保险等社会保险（二）按保险价值的确定方式分类：保险价值的确定方式定值保险不定值保险定值保险（valuedinsurance）：保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。定值保险适用于特定的财产和货物运输保险。不定值保险（unvaluedinsurance）：不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额度。保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。企业财产保险和家庭财产保险一般均采用不定值保险的办法。（三）按照保险标的的内容进行的分类保险标的的内容物质财产保险经济利益保险责任保险1.物质财产：（1）各种固定资产和流动资产，如房屋、机器设备、仓储物质和居民生活用品等（2）各种运输工具（3）各种运输过程中的货物（4）各种处于修建、安装过程的工程项目（5）各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济作物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等2.经济利益：（1）各种由于物质财产的损失所派生的利益损失（2）各种由于被保险人的社会行为而对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济赔偿责任（3）各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失3.责任保险：是以由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失，依法应付的经济赔偿责任为保险标的的保险责任保险产品责任第三者责任雇主责任职业责任公众责任（四）按照风险内容进行的分类：按照对人类生活影响重大的风险进行分类和设计风险内容的分类火灾保险洪水保险地震保险盗抢险财产损失保险业务分类•企业财产保险•财产基本险和综合险•财产险项下的利润损失险及各种附加险•家庭财产保险•普通家庭财产保险•家庭财产两全保险及各种附加险•运输工具保险•车辆损失保险•船舶保险•飞机保险等•及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险•货物运输保险•国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险•邮包保险、海洋运输货物保险•以及各种附加险和特约保险。•工程保险•建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。•特殊风险保险•海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险粮食作物大、小牲畜经济作物家禽其他作物水产养殖林木特种养殖水果和果树农业保险种植业保险养殖业保险（二）责任保险责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律或保险合同的规定，被保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任，都可以由保险人承担其经济赔偿责任。如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险涉及：保险人、被保险人、第三者财产损失、人身伤害及有关费用承保方式：附加或单独承保（三）信用、保证保险承保的是一种信用风险信用保险：如出口信用保险保证保险：如雇员忠诚保险、产品保证保险、合同保证保险等三.财产保险的法定分类《保险法》第92条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；《保险公司管理规定》第45条：经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务：企业财产损失保险家庭财产损失保险建筑工程保险安装工程保险货物运输保险机动车辆保险船舶保险飞机保险航天保险核电站保险能源保险法定责任保险一般责任保险保证保险信用保险种植业保险养殖业保险经中国保监会批准的其他财产保险业务；上述保险业务的再保险业务。四.财产保险的职能1、财产保险的基本职能：经济补偿职能2、财产保险的派生职能：融资职能防灾防损职能五、财产保险的作用•财产保险的宏观作用1、有利于国民经济持续稳定发展2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现3、有利于对外贸易和国际交往促进国际收支平衡4、有利于科学技术的推广应用•财产保险的微观作用1、有助于企业及时恢复经营稳定收入2、有利于企业加强经济核算3、能促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活5、能提高企业和个人的信用第三节财产保险的可保风险与不保风险一.财产保险的可保风险被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风险。火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；水箱、水管爆裂；货物的被盗；现金的损失或被盗；玻璃破碎；机器的意外损失二.财产保险的不保风险1.非法获得的财产；2.用于非法用途的财产；由于下列原因造成的损失：3.延误、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；4.自然磨损或贬值；5.清洁、修理或维护中；6.虫蛀、虫咬；7.大气、土地、水污染；8.任何其他渐变原因三.财产保险保障范围的限制因素1.货币价值Pecuniaryvalue2.合法性Legality3.保险利益insurableinterest4.知识欠缺LackofKnowledge5.内在缺陷Inherentvice6.公共利益Publicpolicy7.市场协议Marketagreement第四节国际财产保险的形成及其发展一.财产保险的发展1.国际保险市场发展的趋势国际保险市场的发展与经济的发展是成正比的，经济（GDP）越发达，保险业也随之发达根据瑞士再保险（SwissRe）统计资料显示，2004年全世界88个保费超过2.5亿美元的国家和地区，保费收入合计32439万亿美元。瑞士的保险密度—即每人每年的保费支出以5716.3美元再度创下历史新高，稳居第一名，成为2004年最爱买保险的国家，排名第二位的是英国，其次是日本。虽然保费收入排名全球第11位，但中国人均每年保费支出仅为40.2美元，排名第72位。北美：总体发达，占世界总保险费约50％！国际再保公司10强GrossPremiumsWrittenCompanyCountry($USmillions)MunichRe–SegmentReinsuranceGermany$19,666.0SwissReGroup(1)Switzerland18,569.0BerkshireHathawayGroupU.S.11,984.0GEGlobalInsuranceHoldingsU.S.10,366.0HannoverReGermany10,195.0Lloyd'sofLondonU.K.8,275.0GerlingGlobalReinsuranceGroupGermany5,183.0ScorGroupFrance4,333.0AxaCorporateSolutionsGroupFrance3,696.0ConveriumGroupSwitzerland2,881.0国际保险经纪人10强（排名按总经纪费收入RankedbyTotalBrokerageRevenues）BrokerageRevenues(1)CompanyCountry($USmillions)Marsh&McLennanCos.Inc.U.S.$7,312AonCorp.U.S.5,597WillisGroupHoldingsLtd.U.K.1,423(2)ArthurJ.Gallagher&Co.U.S.873JardineLloydThompsonGroupP.L.C.U.K528(2)AcordiaInc.(3)U.S.481HLFGroupP.L.C.U.K.425(4)AlexanderForbesLtd..SouthAfrica409(4)Brown&BrownInc.U.S.360Hilb,Rogal&HamiltonCo.U.S.3282.国际保险发展的特点（1）企业的合并：如Marsh、CGNU、Royal&Sunalliance、Zurich、Alliance等原因：经济环境、承保能力过剩、避免竞争、降低成本等（2）新危险、技术性要求高的险种不断出现及再保险公司的初期参与，如建工险、石油开发险、航空航天保险、核风险等（3）责任保险的迅速发展如产品责任、雇主责任、公众责任、职业责任等（4）信用、保证保险的发展如出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险等（5）综合保险的开展综合保险是由一张保险单承保一个单位或一个家庭对各方面危险的要求。如建工险、家财险等（6）防灾防损与危险管理的重视对各种危险加以识别和衡量，找出处理危险的方法，争取以最小的代价，有效地控制或避免危险的发生，以减少社会物质财富的损失3、在华主要外资保险公司（1）美国国际集团AIG基本经营概括（USDM）经营非寿险（AIU）和寿险（AIA）200420032002200120001999财产406073502237537296402505022569人寿668375310720320190631716315476总数1074448812957857487034221338045（2）德国安联保险集团1998年10月与中国大众保险股份有限公司合资成立安联大众人寿保险公司（3）法国安盛金融集团1999年4月与中国五矿集团合资成立金盛人寿保险公司（4）英国CGNU保险集团（2002年7月改名为Avivaplc英杰华)2003年1月在广州与中国粮油食品进出口（集团）有限公司合资成立中英人寿保险有限公司（