家庭理财规划书

暨南大学《财富管理》课程考查论文题目家庭理财规划书学院经济学院学系金融系专业金融姓名陈戈扬学号1430181035指导教师时旭辉二0一五年三月七日目录一、声明.........................................................1二、摘要.........................................................1（一）理财原则...............................................1（二）理财策略...............................................2（三）规划后理财目标的可实现情况.............................2三、宏观经济分析与基本假设依据...................................3四、客户的基本情况和理财目标.....................................4（一）家庭基本情况...........................................4（二）家庭理财目标...........................................4五、客户家庭财务报表编制和诊断...................................4（一）家庭财务情况...........................................4（二）家庭收支情况...........................................6（三）家庭财务比率分析.......................................7（四）家庭状况分析诊断.......................................7六、家庭理财规划.................................................9（一）理财目标...............................................9（二）理财基本假设...........................................9（三）理财整体规划..........................................10七、风险提示和定期检讨安排......................................16（一）风险提示..............................................16（二）定期检讨安排..........................................16八、结束语......................................................171家庭理财规划书陈戈扬经济学院14级金融一、声明尊敬的黄先生：您好！感谢您委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。您长期的理财目标在这份规划书中得到了具体分析，并且我们讲和您一起对这些目标进行了一定调整。通过您家庭财务的分析，我们认为这些目标标在一定条件下是可以达成的，当然这需要我们未来日子里共同对所制订的理财规划进行监督，并在需要时调整。这份理财规划书是根据您提供的家庭务信息而制定，如果发现有任何遗漏或者因为我们的疏忽而误会了您意思话，请立即向提出使我们能在第一时间做出修改。同时我们也必须告知您的是，这份理财规划书特别针对家庭所设计的，如果有任何其他人使用了这份理财规划我们将不承担任何责。二、摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。（一）理财原则2家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。（二）理财策略1．积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。2．改善现有的生活质量,用部分的盈余积累并贷款换房。3．建立子女教育基金和创业基金，为三年后的子女出身及成长奠定经济基础。4．在实现换车、新购房、储备教育金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。5．原来的分红险的保费继续支付，增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保。（三）规划后理财目标的可实现情况1．在2020年小面积住房换为大面积住房，价值300万元。2．在2030年换新车，价值70万元。3．为孩子储备教育金约50万元。4．实现60岁退休计划，并在2015年－2045年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金约1000万元。5．增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。3三、宏观经济分析与基本假设依据由于目标家庭生活在广东深圳，我们选取了2010年以来城市居民消费价格指数作为预测未来通货膨胀的基础。如图4-1所示,2010年以来全国的平均通货膨胀率为3.30%、5.40%、2.60%、2.60%和3.30%，考虑到中期我国通货膨胀率可能走高,也为了保障家庭财务安全,此处保守假设未来n年的通货膨胀率为3.5%。0.00%1.00%2.00%3.00%4.00%5.00%6.00%201020112012201320142010-2014年CPI指数走势图0.00%1.00%2.00%3.00%4.00%5.00%6.00%201020112012201320142010-2014年中国通货膨胀率走势图4四、客户的基本情况和理财目标基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。（一）家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。您和您太太正当风华正茂之年，说明您的家庭正处于家庭成长期。处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。您是一名银行客户经理（30岁），您的太太是会计师事务所的财务主管（25岁），目前您们的事业一帆风顺，前景也相当美好，预计将来的收入也会节节升高。与此同时，您已拥有一套房产及自备车。目前小孩刚刚准备上幼儿园。您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助（二）家庭理财目标1.在2020年小面积住房换为大面积住房，价值300万元。2.在2030年换新车，价值70万元。3.为孩子储备教育金约50万元。4.实现60岁退休计划，并在2015年－2045年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金约1000万元。5.增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。五、客户家庭财务报表编制和诊断（一）家庭财务情况5家庭资产负债表家庭资产负债情况2014.12（单位/元）家庭资产家庭负债现金及活期存款100000住房贷款800000房产1500000定期存款500000合计2100000合计800000家庭资产净值1300000家庭资产结构分析：您的家庭资产结构比较简单，非流动性资产占比较大，这意味着假如发生一些意外情况家庭将无法凭借流动性资产维持一定时间的开支。因此可考虑适当增加持有流动性较强的资产，同时对非流动性资产进行适当的投资和规划。家庭资产分布现金及活期存款房产定期存款6（二）家庭收支情况家庭收支表每月收支状况（单位/元）收入支出本人收入30000家庭基本开销20000配偶收入20000银行住房贷款10000合计50000合计每月结余20000年度收支状况（单位/元）年终奖金100000保险费5000工资合计600000家庭基本开销240000银行住房贷款120000旅游支出10000其他支出25000合计700000合计400000年度结余30000052%34%14%家庭年度收入情况本人收入配偶收入年终奖金1%60%30%3%6%家庭年度支出情况保险费家庭基本开销银行住房贷款旅游支出其他支出7家庭收支情况分析：您的年度支出中，日常生活费用占60%，房贷支出占30%，旅游支出占3%，保险费占1%，其他支出占6%。您的保险费支出只占您年收入不到1%，家庭可能因此未能获得足够保障。（三）家庭财务比率分析1．资产负债比率=总负债/总资产=38.09%这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。您的负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。2．结余比率=每月结余/每月收入=40%这项数据反映了您家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%以上，而您的这项指标为40%，说明家庭储蓄能力仅为一般，需控制日常消费支出或者提高收入。3．债务偿还率=月还贷额/月收入=20%经验数值表明，债务偿还率低于50%比较安全。您的债务偿还率远低于50%，说明房贷并没有影响您的正常生活。但是为了增强您的储蓄能力，您可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。4．流动性比率=流动性资产/每月支出=20流动性比率的理想值在3-6之间。目前您的流动资产比率在30，说明至少能维持家庭20个月的开销，能够应付突发事件的发生。但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于像您和太太这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，建议您可以适当减少流动性资产的保留，从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益。（四）家庭状况分析诊断1．家庭保障分析股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。第一、作为家庭经济支柱的您和您的太太，都处在事业上升期，收入理应节8节攀升，但对于从事销售业务的您和从事审计工作的您的太太来说，出差是家常便饭的事情，当然也伴随着相当大的不确定因素，一旦任何一名家庭成员发生意外，那么将不同程度地影响今后家庭的生活质量以及生活水平，这时就需要增加您和您太太的定期寿险，从而降低风险带来的冲击。第二、作为银行客户经理您来说，将面临相当大的绩效奖金不确定因素，不同的时期难以保证您都能有较为理想的收入和奖金，这进而影响到家庭的主要收入来源。第三、您的夫人目前从事的是会计师事务所财务主管的职业，是一份非常令人羡慕的工作，但这同时是一项风险度较高的职业，事务所审计经常性的出差，需要我们对您夫人外出时的安全做出一定的保障性措施。尽管会计师事务所应该为您的夫人办理保险，但对于您的家庭来说为您的夫人另外购买一份意外险也是非常有必要的。由于未来具有相当大的不确定性，所以我们希望您可以看到这些不确定的因素存在，在这里建议增加家庭的保障。有关如何增加家庭保障的内容，我们将在家庭保障规划中详述。2．家庭金融资产投资分析根据您目前的金融资产投资情况，