投资金融--担保公司助推小额贷款（DOC 45页）

-1-行业动态担保公司助推小额贷款政策性担保机构以及在担保业竞争中采取差异化竞争策略的担保机构，对于产品销路好、资产质量高、还款有保证、反担保措施得力的企业，担保机构开辟多种担保方式，服务于这部分优质客户。因而，有些担保机构主要提供100万元左右的小额贷款担保。专门为中小企业融资提供信用担保的担保机构，在对中小企业小额融资担保上发挥了很大作用。虽然国家倡导建立以中小企业为主要服务对象的专业信用担保体系，但在中小企业融资过程中，银行为第一融资对象，因而担保作用的发挥在很大程度上受制于银行。即使担保机构愿意承担全部风险的项目，在向银行推荐的过程中，也往往会因中小企业难以满足银行的种种要求(如大额揽存、基本帐户转移等不合理条件)而很难获得贷款。而且有的担保机构因为小额担保收益低，不愿作小额贷款担保。但记者了解到，政策性担保机构以及在担保业竞争中采取差异化竞争策略的担保机构，对于产品销路好、资产质量高、还款有保证、反担保措施得力的企业，担保机构开辟多种担保方式，服务于这部分优质客户。因而，有些担保机构主要提供100万元左右的小额贷款担保。尝试小额委托放款记者从广东省信用担保协会了解到，广东省的很多地市都由政府出资建立了政策性担保机构。这些机构不仅担保费率低廉，而且与商业性担保机构不同，政策性担保机构不以盈利为唯一目的，政策性担保机构平均担保额度比商业性担保机构低很多，更多地体出了扶持中小企业的发展的政策性。深圳特区中小企业信息担保中心从成立之初，就从事中小企业担保业务。担保平均额度在300万元。其中低于100万元以下的担保占了相当一部分；广州市融资担保中心从2004年下半年开始试点中小企业担保，现在他们的平均担保额度为200多万元。如果企业需要100万元以下的贷款，这些政策类担保机构是非常好的一个选择。但与商业性担保机构不同，政策性担保机构的业务品种较为单一；而且各地的政策性担保机构只为本地的企业服务。记者了解到，已有政策性担保机构尝试小额委托放款。担保机构在安全可靠、小额短期的前提下，对一些企业项目实施小额委托放款。小额委托贷款已成为深圳市中小企业信用担保中心的固定业务，专为解决由于申请额度小、从银行获得贷款有困难的中小企业的资金需求。对于额度100万元以下的申请，担保中心可以利用自有资金委托银行进行小额放款。小额委托放款需提供足额反担保。小额放款评审费为1000元，年利率为7.9%，不再收取担保费。据了解，广州市担保中心也正在争取小额委托贷款业务。目前，开展这项业的担保公司并不多。下岗失业人员小额担保贷款为了贯彻落实国家关于促进下岗失业人员再就业扶持政策，广州市财政分别在2003年和2004年通过年度财政预算安排了5000万元和900万元，建立了广州市下岗失业人员小额担保贷款基金和小额担保贷款微利项目财政贴息资金。按照这一财政预算建立的小额担保贷款基金，最高可贷出2.5亿元。下岗失业人员自谋职业、自主创业或合伙经营组织起来就业-2-的，如果自筹资金不足，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可向广州市开办下岗失业人员小额担保贷款业务的商业银行申请小额担保贷款。办法规定，小额担保贷款金额每人不超过2万元；对合伙经营组织起来就业的，可根据人数适当扩大贷款规模，但同一合伙单位或组织最高不超过15万元。贷款期限最长不超过两年。小额担保贷款利率按中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动；从事微利项目的小额担保贷款由财政部门据实全额贴息。50万元房产可获95万担保贷款两年前，广州市天融信用担保有限公司为白云区一家皮具代理商担保贷款95万元，而有效的抵押物仅为老板一处价值50万元的住房。天融担保熊总监说，天融之所以敢向这家皮具代理商提供担保，因为他已入行三四年，有从业经验；每月有较为稳定的收入，现金流可靠；还款意愿、诚信度好。于是天融担保向银行为其申请了95万元的2年期贷款。熊总监说，天融与广州市建行达成合作协议，对个体工商户、独资企业、合伙企业提供作业贷款。天融的担保额度一般在10万—500万之间，多数担保发生在100万-200万元。熊总监说，作为一家商业性担保公司，天融担保的定位与其它担保公司形成了差异化。一般商业担保公司出于成本的考虑，不愿作300万元以下的担保。天融用风险投资家的眼光寻找业务对象，而不以抵押物为首要考虑因素。天融对申请贷款企业的考察重在从业时间和经验、收入来源、借款人信用。因而，眼镜销售商、印刷厂老板、农业企业等都曾是他的担保对象。90%以上的企业都是从来没有在银行、也不可能在银行得到贷款的企业。天融要求企业提供灵活的反担保组合，厂房、设备、房产、家用车都可作反担保。其实不论做多大金额的担保，担保机构最看重的是企业的还款能力、企业所能提供的反担保措施。——民营经济报[2006-3-28]设消费担保公司外资金融机构南京首开个人业务娘家”是大名鼎鼎的美国国际集团AIG、在南京的总投资为140万美元，美邦消费担保(南京)有限公司即将揭开神秘的“面纱”。虽然尚未正式开业，美邦消费担保公司的筹备却是紧锣密鼓。记者了解到，一旦这家担保公司正式开业，将是南京首家向个人“敞”开怀抱的外资金融机构。“纯”外资首开个人金融服务据了解，“驻扎”南京的外资银行，已经有渣打、恒生、比利时联合银行等几家，不过通常都是与企业打交道，目前在南京并没有开展对私业务。而具有外资背景的保险公司，也都是联合国内企业合资，是名副其实的“混血儿”。美邦消费担保公司则“血统纯正”。记者了解到，美邦担保是AIG的金融服务成员公司——AIG消费金融集团(AIGCFG)的全资子公司，目前在南京和大连两地同时筹建。而这家担保公司一旦成立，将直接对南京市民提供金融服务。据悉，AIGCFG属下的子公司，已经在美国、波兰、阿根廷、菲律宾、泰国和墨西哥等国家及中国香港、中国台湾地区-3-提供多种个人金融产品服务。其主要服务种类，包括信用卡、个人贷款、汽车贷款、耐用消费晶贷款、房贷及存款担保等。“试水”家电贷款担保美邦消费担保公司去年就已经在建邺区注册，现在正忙着招兵买马。据悉，美邦担保的正式办公地点已经选定新街口。公司成立后，将在南京提供耐用消费品贷款担保服务。知情人士透露说，目前主要包括家电、家具、钢琴等，“例如担保公司和家电销售商签订协议，为消费者提供担保，消费者买家用电器就可以实现“零首付”。记者了解到，对不少南京本土担保公司常做的汽车贷款、房贷担保业务，美邦暂时还没有启动。由于美邦担保(南京)公司相当低调，表示目前和银行正在商谈过程中，对具体业务并没有发表任何意见。而记者事后联系了大连的美邦消费担保公司，不过该公司同样从事耐用消费晶贷款担保，也仍在筹备期间，具体业务同样并未开展。消费品贷款担保并非易事放着房贷、车贷等大额贷款的担保不做，却热衷于家具、家电这么“不起眼”的小额贷款担保，外资公司的举动让业内人士颇有些不解。“以前也有银行大力推出过类似小额贷款，比如说个人电脑消费贷款、婚嫁贷款、旅游贷款等，但必须由保险公司承保、或是有担保人。”南京——家银行个贷部负责人告诉记者，由于当时市场条件不成熟，加上操作手续麻烦，最终徊继退出市场。“这些贷款的金额小，银行成本较高，最终这些小贷款业务，‘小’到了没有客户的地步。”该负责人表示，如今银行又开始推1年期免启分期付款信用卡业务，也起到了类似小贷款的作用，不同之处是要先申领信用卡。“说句实在话，美邦担保推出耐用消费品贷款担保并非易事。”该负责人认为，关键是要减少担保风险。“相对来说，国外信用体系比较完善，每个人的资信状况一目了然。而国内，个人信用目前还难以掌握。”相关链接——起源于中国的AIG美国国际集团(AIG)是世界保险和金融服务的领导者，也是全球首屈一指的国际性保险服务机构。在商业周刊3305年12月26日公布的全球最大企业排名中，AIG位列第12名。美国国际集团与中国渊源深厚。早在1919年，美国国际集团的创始人史带先生(C．V．Starr)就在上海创立了集团的前身公司荚亚保险公司（AAU)，使美国国际集团成为极少数起源于中国的美国公司之一。1921年，史带先生创立了友邦人寿保险公司(AsiaLifelnsuranceCompa-ny)，这是第一家向中国人民提供寿险产品及服务的外国企业。1980年，美国国际集团在北京设立代表处，是外国金融机构在华开设的首家代表处。——龙虎网[2006-3-8]浙江省信用与担保协会月底将成立三月的杭州，春暖花开。浙江省信用与担保协会经过近10个月的紧张筹备,即将于3月30日成立，它标志着浙江中小企业信用担保业在历经5年从无到有的风雨之路后，迎来了新的春天，使全省担保业更加规范经营、健康发展有了组织的保证。全国首份担保业《发展公报》新-4-鲜出炉3月中旬，省中小企业局首次发布《浙江省中小企业信用担保机构发展公报》，使人们对浙江中小企业信用担保业的发展状况等有了一个比较全面的认识。《发展公报》显示，截至2005年底，全省共有中小企业信用担保机构249家，其中列入国家试点的有100家，担保资本金达46.32亿元，累计担保企业33979户，其中去年达10515户；累计担保总额517.3亿元，其中去年201.98亿元。在保企业户数14400户，担保责任余额113.59亿元。《发展公报》还反映，这些受保的中小企业获得贷款后，累计新增就业人数29万人，新增销售总额925.3亿元，新增利税总额77.8亿元，全面凸现了信用担保的“四两拨千斤”效应。省中小企业局局长吴家曦高兴地说：“这是全国首份中小企业信用担保业《发展公报》，随着浙江省信用与担保协会的成立，浙江担保业将迎来一个新的发展机遇。”自2000年至今，经过第一代浙江担保人5年的艰辛创业，在拓展经营范围，增加担保品种上下功夫，倾力缓解中小企业融资困难，帮助中小企业克服成长中的“烦恼”。特别是近两年民营担保机构的迅速崛起,成为一道亮丽的风景。目前全省249家中小企业信用担保机构中，政府出全资或参股组建的有124家，其中政府出资额17.21亿元，占37.15%；企业法人出资额13.74亿元，占29.66%；个人出资15.37亿元，占33.18%。这样的资本构成，既充分发挥了政府信用的引导，调动了民间投资积极性，又有利于担保机构按市场化运作分散风险。全省中小企业融资服务平台应运而生通过5年的实践，我省各类担保机构已初步形成各自的运作方式。由于风险控制较好，几年来，担保贷款累计代偿率仅为0.26%，实际损失率0.04%，大大低于行业内的控制标准，较好地提升了我省金融生态环境。因担保业是高风险的新行业，各类担保机构都存在专业素质需要提高等亟待解决的问题。为了使浙江中小企业信用担保业更加诚信规范经营，促进行业健康发展，成立一个开展学习、自律、维权、资源共享的服务型组织——省级行业协会，便成为全省担保机构的共识。由杭州高新投资担保有限责任公司、宁海县中小企业信用担保中心、桐乡市诚信担保有限责任公司、浙江信林担保有限公司等四家单位共同发起，2005年7月，浙江省信用与担保协会正式开始筹备。在省经贸委、省中小企业局、省民政厅等有关部门指导下，经过协会筹备组近10个月的紧张工作，目前发展首期会员单位已达80家，其中既有中小企业担保机构，也有企业信用评估中介机构。3月30日，旨在更好地推动我省中小企业信用担保体系和融资服务平台建设的浙江省信用与担保协会即将诞生。浙江担保业导入信用资质评价机制据了解，自2003年以来，杭州市的数十家担保机构已连续三年进行了信用评级。信用评级结果既成为杭州市政府依法对担保机构实行监管的基础，也是杭州担保业自律、同业合作的前提，信用评级结果更是银保之间、银企之间合作与否以及确定合作程度的重要参考。吴家曦局长表示，杭州市担保机构导入信用评价机制，是浙江担保业的一大亮点。既较好地解决了政府和社会各经济主体与担保机构之间的信息不对称，也是政府依法监管、行业规范、银保和企业进行有效合作、担保机构内部加大信用风险管理力度的重要基础环节。-5-他还透露，为了鼓励担保机构做优、做大、做强，今年省中小企业局将在全省开展“511”中小企业信用担保机