银行卡联网联合业务规范

1银行卡联网联合业务规范中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，深圳、大连、青岛、宁波中心支行，各国有独资商业银行、股份制商业银行，邮政储汇局：《银行卡联网联合业务规范》（以下简称《规范》）业经各商业银行和人民银行组织的专家组审查通过，现予以发布实施。同时，就有关事项通知如下：一、《规范》自２００１年４月１５日起实施。二、《规范》适用于所有在中国境内办理银行卡业务的商业银行、邮政储汇局、农村信用社，以及所有入网银行卡和有关跨行业务。三、《规范》实施之日起至２００１年底，所有开展银行卡受理业务的收单银行应达到《规范》中的相关要求，发卡银行应开通其中必办业务，并结合各项银行卡技术标准的实施，完成银行卡处理系统的改造。各银行卡信息交换中心应在规定时间内完成系统改造，提供相关跨行业务的信息转接。四、银行卡联合的行业组织成立前，由全国银行卡办公室负责本《规范》的解释，并根据业务发展需要组织修订。五、《规范》实施之日起，凡与本《规范》不符的银行卡业务规则，应予废止。中国人民银行二００一年三月二十九日附件银行卡联网联合业务规范全国银行卡办公室目录第一章基本规定１引言１．１目的１．２原则１．３范围２银行卡联网联合２．１联合组织２．２银行卡联网联合含义２．３联网成员２．４联网成员的权利和义务３全国银行卡网络３．１网络结构３．２网络功能３．３网络接入方式３．４信息流程４统一的联网标识４．１目的４．２联网标识４．３标识使用权４．４标识的使用５入网与退出５．１适用范围５．２入网条件及要求５．３入网程序５．４退出联网第二章市场规则１商户发展１．１签约１．２统一标识２商户培训２．１收单行要求２．２培训要求２．３培训内容３商户维护４凭证要求４．１凭证通用４．２凭证内容５商户统一编码５．１内容５．２过渡期要求６收单行的更换６．１提出６．２协商期６．３新的收单行６．４纠纷处理７商户的退出７．１主动退出７．２强制退出７．３其他原因退出８费用９其他要求９．１个人密码（ＰＩＮ）的长度９．２预授权有效期９．３入网银行及卡片的定义第三章业务流程１跨行信息流程１．１信息流原则１．２信息流处理2２交易综述２．１交易类型２．２发卡行处理２．３收单行处理２．４信息交换中心处理２．５开展业务要求３操作流程３．１ＡＴＭ查询３．２ＡＴＭ取现３．３消费３．４消费撤销３．５预授权３．６预授权完成３．７预授权撤销３．８预授权完成撤销３．９退货３．１０ＩＣ卡交易第四章资金清算１基本原则１．１依据１．２要求１．３方式１．４清算原则２基本做法２．１清算账户２．２清算协议２．３清算金额２．４清算时间３清算流程３．１总中心清算流程３．２未通过总中心的跨行交易清算３．３ＩＣ卡交易的清算第五章差错处理１概述１．１目的１．２原则１．３专人负责要求１．４差错处理平台１．５步骤１．６权利和义务２客户投诉处理２．１持卡人投诉２．２商户投诉３联网成员处理３．１操作原则３．２操作流程示意图３．３确认查询３．４贷记调整３．５请款３．６一次退单３．７再请款３．８二次退单３．９手工处理附表１附表２附表３第六章争议处理１协商解决１．１适用范围１．２协商解决接受１．３协商解决失败２裁判２．１适用范围２．２处理原则３争议处理机构３．１机构设立３．２组成３．３回避３．４职责３．５处理依据４裁判处理程序４．１申请４．２申请有效性裁定４．３争议相对方应答４．４争议处理委员会裁判４．５费用４．６申诉权利４．７争议处理中的销户责任附件１附件２3第七章风险控制１目的２原则３技术保障措施３．１磁条卡安全管理３．２磁条卡密钥管理３．３保密范围４ＩＣ卡风险管理４．１卡片标准４．２安全控管５管理措施５．１没收卡处理５．２商户安全操作规则６风险责任６．１刑事责任６．２经济责任７建立银行卡不良客户信息系统７．１目的７．２系统描述７．３信息收集７．４使用条件７．５管理办法第八章吞没卡处理１ＡＴＭ吞卡处理１．１吞卡条件１．２查询服务１．３领卡１．４收单行处理１．５信息交换中心处理１．６发卡行处理２商户没收卡处理２．１没收２．２商户处理２．３收单行处理２．４信息交换中心处理２．５发卡行处理２．６没收卡奖励第九章奖励与处分１奖励１．１奖励范围１．２奖励评审１．３奖励形式１．４其他２处分条款２．１未按要求入网的处分２．２不按要求使用标识的处分２．３违规签约的处分２．４与不良商户签约的处分２．５拒绝交易的处分２．６系统维护不及时的处分２．７拖延或无故拒绝清算的处分２．８信息交换中心没有提供相关技术、业务支持的处分２．９泄密处分２．１０对强制退出后不按要求处理善后的处分２．１１信息转接错误的赔偿２．１２信息交换中心延误清算时间的赔偿３处罚执行４处分的一般程序４．１调查４．２作出处分决定４．３处分通知５违约金处理第十章附则附录：名词及术语定义第一章基本规定１引言１．１目的本规范目的在于推动我国银行卡业务联合，建立银行卡联网联合的业务规范体系，规范银行卡跨行业务操作，改善银行卡用卡环境，实现银行卡全国通用，促进银行卡业务的发展。１．２原则本规范依据中国人民银行颁发的《银行卡业务管理办法》和有关政策、制度，遵照公开、公平、公正和维护共同利益原则，由全国银行卡办公室组织银行卡联网联合业务各方共同参与协商制定。１．３范围本规范适用于参与银行卡业务联合的各商业银行和非银行金融机构、入网银行卡卡种及有关跨行业务。各地区建立的区域性联合机构和区域中心也执行本规范的相关规定。２银行卡联网联合２．１联合组织银行卡联合组织（以下简称联合组织）是指在中国境内办理银行卡业务的商业银行、邮政储汇局和农村信用社（以下简称为银行卡金融机构）等共同组成的具有行业自律性质的全国银行卡联合经营组织。4银行卡金融机构申请加入联合组织成为正式成员后，具有申请参与银行卡联网联合业务、成为联网成员的资格。２．２银行卡联网联合含义银行卡联网联合是指银行卡金融机构利用自身的计算机网络系统、终端机具（主要是自动柜员ＡＴＭ和销售点终端ＰＯＳ）、特约商户以及技术服务手段等，以相应方式与全国或区域银行卡跨行信息交换系统相连，实现信息、机具和商户共享以及银行卡跨行通用。２．３联网成员联网成员是指已成为联合组织成员的银行卡金融机构和经联合组织特别认可的其他机构，经一定的入网程序批准正式上网运行，开展银行卡联网联合业务的各方成员，包括办理银行卡业务的银行卡金融机构（以下简称入网银行）、银行卡信息交换中心（包括总中心和区域中心，以下简称信息交换中心）和其他专业性服务机构等。入网银行在进行跨行交易时既可作为发行卡，也可作为收单行。２．４联网成员的权利和义务２．４．１联网成员共同的权利和义务Ａ．遵守国家的法律法规和有关管理部门颁布的相关管理办法；Ｂ．遵守本规范中的各项规定；Ｃ．遵守关于业务联合费用及分润的有关规定；Ｄ．相互协助、共同完成跨行业务清理和差错处理；Ｅ．负责完成对本系统内从业人员跨行业务的培训；Ｆ．对联网成员的银行卡相关信息保守秘密；Ｇ．有权对跨行业务处理结果提出异议和申诉；Ｈ．在本规范执行和修订过程中有权提出建议和进行监督。２．４．２发卡行的权利和义务Ａ．按照中国人民银行颁布的有关技术标准发行银行卡；Ｂ．保证本行系统良好运转，正确及时地处理跨行交易信息；Ｃ．维护本行持卡人的合法权益；Ｄ．有权使用所有入网机具；Ｅ．有权依照相关法律法规获取其他联网成员的不良客户信息；Ｆ．应依照相关法律法规向其他相关联网成员提供本行不良持卡人信息。２．４．３收单行的权利和义务Ａ．有权拒绝受理非入网银行卡Ｂ．有义务受理其他联网成员的入网银行卡；Ｃ．有义务管理和培训本行特约商户；Ｄ．应依照相关法律法规向其他相关联网成员提供本行不良商户信息。２．４．４信息交换中心的权利和义务Ａ．有权根据本规范制定具体实施细则；Ｂ．保证跨行信息交换系统正常运转；Ｃ．监控跨行信息交换系统运行状况并发布其运行报告；Ｄ．有权开发与联网联合业务相关的增值服务；Ｅ．按时提供跨行交易清理数据；Ｆ．向联网成员通报新增入网卡种信息；Ｇ．协助入网银行进入网测试；Ｈ．受理联网成员的查询和协调决跨行业务差错；Ｉ．向联网成员提供必要的技术支持和相关业务培训。３全国银行卡网络３．１网络结构全国银行卡网络由跨行网络和行内网络组成。跨行网络由总中心连接各入网银行卡业务处理中心（简称行内中心）和各区域中心，以及各区域中心连接各入网银行分支机构组成。行内网络为各入网银行行内中心连接其分支机构组成。网络结构图如下：（图略）为有效利用网络资源，必须合理规划网络结构。对上述网络结构的规划和调整，有待于进一步研究论证后确定。３．２网络功能总中心负责银行卡异地跨行交易的信息交换，未建区域中心也未实行无中心联合地区的同城跨行交易，也视为异地跨行交易通过总中心进行信息交换。区域中心负责本区域内跨行交易信息交换和经区域中心的异地跨行交易信息交换。行内中心负责处理本行卡业务和非本行卡交易信息的交换，其信息处理流程和相关规则由各入网银行根据本规范的基本原则确定。３．３网络接入方式网络接入方式是指现阶段各入网银行及其分支机构接入全国银行卡网络实现跨行信息交换的路径和方式。３．３．１总中心方式入网银行通过行内中心连接总中心接入全国银行卡网络进行跨行交易的称为总中心方式。３．３．２区域中心方式入网银行分支机构或行内中心通过区域中心接入全国银行卡网络进行跨行交易的称为区域中心方式。在区域中心方式中，根据ＰＯＳ终端是否直接与区域中心系统连接又分为ＰＯＳ间联和ＰＯＳ直联。ＰＯＳ终端通过收单行系统再连接到区域中心系统的为ＰＯＳ间联，ＰＯＳ终端直接与区域中心系统相连的为ＰＯＳ直联。３．３．３无中心联合方式入网银行分支机构没有共建当地跨行信息交换系统，而是通过多路由ＰＯＳ（包括前置机方式）共享，实现银行卡跨行通用的，为银行卡跨行交易无中心联合方式。这种方式是先期为解决部分城市内银行卡跨行通用的过渡办法，待全国联网联合网络架构确定后再作调整。３．３．４代理制接入方式发卡银行通过与其他入网银行总行签定代理协议，确立代理行与被代理行业务关系，并通过代理行的银行卡网络，将被代理行银行卡作为代理行的新入网卡种接入全国银行卡网络完成跨行交易。３．４信息流程在不同的网络接入方式下，跨行业务的信息流程可有不同的路由选择，具体内容见第三章跨行信息流程的有关规定。４统一的联网标识４．１目的为规范和发展国内银行卡受理市场，方便商户受理和培训，在开展联网联合业务的同时建立统一的银行卡联网标识。４．２联网标识联网标识由“银联”中文字体和象征联合网络的图形组成，由联合组织负责制定，经商标局注册，所有权和使用管理权归属银行卡联合组织，并由其制定联网标识的制作、使用等管理办法。４．３标识使用权联网成员在联合组织批准正式开通跨行业务之日起自动取得标识的使用权。４．４标识的使用5Ａ．联网标识用于各联网成员所有入网的银行卡、终端机具和受理场所，以及各联网成员开展银行卡业务的广告宣传等。Ｂ．各联网成员应按要求使用联网标识，不得擅自更改。Ｃ．联网成员在对特约商户进行培训时，必须宣传、培训统一的联网标识，并要求商户受理所有带有统一联网标识的银行卡。Ｄ．联网成员在联网联合业务范围之外使用标识的，必须取得联合组织书面同意。５入网与退出５．１适用范围本节主要规定了入网银行通过总中心接入全国银行卡网络的申请和退出条件及程序。入网银行通过区域中心接入全国银行卡网络的申请和退出条件及程序，暂由各区域中心参照本规范确定，不得与本规范冲突。在无中心联合地区，各入网银行分支机构和当地没有分支机构的入网银行申请加入联合的条件和程序，暂由当地银行卡联合机构按照银行卡联网联合的基本原则，参照本规范确定，不得与本规范冲突。５．２入网条件及要求５．２．１入网资格申请入网的银行卡金融机构必须首先加入联合组织，其他专业性服务机构申请入网必须取得联合组织的特别认可。５．２．２系统要求入网银行必须具备安全、高效的计算机处理系统，并符合全国银行卡网络技术规范和标准。５．２．３业务要求入网银行可以是发卡行或收单行，也可以既是发卡行又是收单行。作为发卡行入网时须遵照执行《银行卡发卡行标