第三章国际金融服务贸易

2011.8国际服务贸易1第三章国际金融服务贸易一、国际银行服务贸易二、国际保险服务贸易三、国际租赁服务贸易国际服务贸易2一、国际银行服务贸易（一）我国金融行业发展概况1、银行业3家政策性银行（国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行）5家国有商业银行（中国工商银行，中国银行，中国农业银行，建设银行，交通银行）12家股份制商业银行（中信银行中国光大银行华夏银行广发银行深圳发展银行招商银行上海浦东发展银行兴业银行民生银行恒丰银行浙商银行渤海银行）113家城市商业银行78家城市信用社国际服务贸易319348家农村信用社80家农村合作银行13家农村商业银行14家外资法人金融机构(汇丰银行、渣打银行、东亚银行、花旗银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、荷兰银行、永亨银行、新加坡华侨银行、美国摩根大通银行)4家金融资产管理公司54家信托投资公司70家企业集团投资公司6家金融租赁公司7家汽车金融公司1家邮政储蓄银行国际服务贸易4农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。国际服务贸易52001年出台了《中华人民共和国信托法》《信托法》规定，信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受委托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。在信托活动中存在民事信托、营业信托和公益信托三种。民事信托主要是以个人财产的抚养、赡养、处理遗产等目的而设立的信托；营业性信托主要是个人或法人以财产增值为目的，委托营业性信托机构进行财产经营而设立的信托；公益信托主要是以发展公益事业目的而设立的信托。国际服务贸易6信托结束是指信托行为的终止。信托不会因为委托人或者受托人的死亡、丧失民事行为能力，被依法解散、撤消或宣告破产而终止，也不因受托人的辞任而终止。信托终止必须是信托文件约定的终止条件发生；信托的存续违反信托目的；信托目的已经实现或不能实现；信托当事人协商同意；信托被撤消；信托被解除。国际服务贸易7国内主要汽车金融公司（截止2013年8月）企业成立时间股权属性上汽通用汽车金融2004中外合资大众汽车金融2004外商独资丰田汽车金融2005外商独资福特汽车金融2005外商独资戴姆勒-克莱斯勒汽车金融2005外商独资东风标致雪铁龙汽车金融2006中外合资沃尔沃汽车金融2006外商独资东风日产汽车金融2007中外合资菲亚特汽车金融2007外商独资奇瑞徽银汽车金融2009奇瑞汽车+徽商银行宝马汽车金融2010外商独资三一汽车金融2010三一集团+湖南省信托+华菱钢铁广汽汇理汽车金融2010广汽集团+东方汇理一汽汽车金融2011一汽财务+吉林银行北京现代汽车金融2012中外合资重庆汽车金融2012庆铃汽车+渝富资产管理+重庆农商银行瑞福德汽车金融2013江淮汽车+桑坦德消费金融天津长城滨银汽车金融有限公司2013长城汽车+天津滨海农村商业银行国际服务贸易8（二）我国商业银行服务贸易主要业务项目一、个人银行服务个人理财服务账户和储蓄服务按揭和消费贷款服务信用卡业务国际服务贸易9流动资金贷款定期贷款和项目融资银行保函和备用信用证商业汇票承兑与贴现委托贷款国际服务贸易10各银行个人理财业务得票率银行名称业务品种得票数招商银行金葵花10中国银行外汇买卖业务8中国交通银行电话银行、手机银行7中国建设银行一站式服务5中国农业银行贵宾卡5汇丰银行卓越理财4中信实业银行理财宝3浦发银行VIP计划3其他4国际服务贸易11国际服务贸易12七项尊贵服务一对一”的理财顾问一对一、专业独到的个性化理财设计和服务，为您解答投资疑难，帮助您规划人生，实现人生价值的最大化，助您拥有更加美满的生活。优越专属的理财空间招商银行全国67个“金葵花”理财中心、228个“金葵花”贵宾室、250个“金葵花”贵宾窗口将为您优先办理业务。您从此不用排队，不用等候，尽享优越专属的理财空间。丰富及时的理财资讯根据您的订制要求，我们为您提供丰富及时的投资资讯，助您把握每一投资增值的机会。此外，为了让您全面掌握账户收支情况，招商银行每月向您邮寄“金葵花卡”对账单，账户内的所有交易记录清晰列明，一目了然。特别享受的超值优惠作为我行的“金葵花”客户，您可享受我行及国际组织提供的各种超值优惠：减免多种交易手续费、特约商户优惠消费折扣。国际服务贸易13一路相伴的全国漫游无论您走到哪里，都可享有最高等级的全国漫游服务：“金葵花”贵宾登机服务、星级酒店预订和VIP服务、远程医疗紧急救援服务、预订机票、天气交通咨询服务、免费临时保管箱服务、应急取款、紧急挂失、免费手机短信或E-mail理财秘书通知服务等。精彩纷呈的理财套餐不断丰富的“易贷通”、“投资通”与“居家乐”三大套餐服务，满足您投资理财、居家生活之需。方便到家的服务渠道招商银行的服务渠道方便、快捷、多样，无论是网上银行、电话银行，还是手机银行、掌上银行，均提供一年365天，全天24小时“无间断”服务，让您的理财倍感从容，一切变得轻松自如。“金葵花卡”客户还可享受招商银行提供的800-830-5555免费专属服务电话、快易理财服务以及网上个人银行“金葵花卡”专属通道服务，尽显尊贵国际服务贸易14二、中外商业银行个人理财业务发展与现状A、发达国际和地区商业银行理财业务发展与现状1.发达国家和地区商业银行理财业务发展过程（1）初创阶段30年代，经济大萧条时期，由保险公司为客户量身定制的保险产品进入到人们的视野，人们自此意识到理财的重要性。国际服务贸易15（2）扩张阶段60年代末期，经济复苏，社会财富积累，金融理财业务进入起飞阶段，各个金融机构推出不同理财产品，以帮助客户达到资产增值目的。但由于监管缺失以及不合格理财师的泛滥，80年代，在日本金融危机的阴影下，投资者对金融机构的理财产品不再信任。国际服务贸易16（3）稳定阶段90年代开始，各家金融机构制定了严格的金融理财服务标准流程，从产品设计到销售都进行了积极的创新，与客户之间建立长期信用关系。理财目标从简单的获得理财服务与销售佣金转向为帮助客户实现财务目标，完善了监管机制和理财产品设计系统，使得商业银行理财业务得到了稳定的发展，变得日益成熟，成为金融机构获得利润的主要途径之一。国际服务贸易172.发达国家和地区商业银行理财业务现状银行名称非利息收入占比美国银行36.00%新加坡银行36.90%香港银行34.00%韩国银行14.00%汇丰银行22.22%德意志银行43.88%花旗银行46.00%摩根大通银行47.20%平均34.88%国际服务贸易18（1）细分市场，打造品牌发达国家和地区商业银行在开展个人理财业务时，通过对目标市场的考察和分析，将不同资产值的客户进行合理划分，针对不同的市场目标、客户群体提供个性化服务，并依据自身业务的优势和特点进行理财方案的设定。国际服务贸易19客户层次分层依据服务内容第一层次净资产50000欧元在银行网点提供一般服务，引导其使用自助设备，客户享受服务时需支付一定费用。第二层次净资产50000欧元或月收入5000欧元以上由客户经理和理财顾问提供投资理财服务，可在银行网点的贵宾理财中心接受服务。第三层次净资产100万欧元享受私人银行财富管理服务，由专门的理财经理提供一对一的资产管理和全面的理财服务。荷兰银行客户分层表国际服务贸易20荷兰银行十分注重客户群体的细分，根据资产规模和账户资金流动情况，将客户分为三个层次，针对不同层次的客户提供不同的服务内容，打造不同的理财品牌。同时，荷兰银行注重品牌塑造，“梵高贵宾理财”就是其吸引优质客户的理财品牌。除荷兰银行以外，各家外资银行也十分注重理财服务品牌的塑造，花旗银行有“Citigold财富管理”，汇丰银行有“卓越理财”等。理财品牌的塑造，对取得客户信任，吸引优质客户起到了很大的作用。国际服务贸易21（2）专业理财，控制风险发达国家和地区商业银行对理财从业人员的要求很高，大多外资银行都要求从业人员取得权威的资格认证，比如CFP（CertifiedFinancialPlanner金融理财师）资格或者是伦敦证券学院的专业资格。除此之外，理财从业人员还需掌握与客户沟通的技巧，了解其财务状况和需求，制定详细的理财计划。国际服务贸易22以汇丰银行为例，在客户购买任何一款产品之前，汇丰都要求客户经理与客户完成个人整体风险测试评估，确认客户希望购买的理财产品是符合客户本人风险承受能力的。对客户年龄、投资经验、收入情况、个人风险偏好及期望投资年限等进行分析，将客户分为保守型、稳健型、平衡型、进取型和投机型五种，分别介绍对应的投资品种。国际服务贸易23此外，汇丰对其推出的每款理财产品都进行评估，按风险和收益分为五个等级，对应客户五个不同的风险承受程度。汇丰的这种做法有效提高客户满意度，避免与客户之间产生因交流不充分产生的纠纷，降低声誉风险，维护客户关系。对于客户来说，既能了解自身风险承受能力，也能了解相应理财产品的风险，增强了投资风险意识。国际服务贸易24（3）产品丰富，信息销售在发达国家和地区，各商业银行充分利用基金、股票、债券、保险、信托等各类金融工具及衍生工具进行理财产品的组合和创新，以达到不同客户对安全性、收益性的多方面要求。国际服务贸易25仍以汇丰银行为例，其提供的个人理财产品突出了“家庭”概念，以家庭理财作为其理财业务的核心，不断开发与客户各个人生阶段不同理财需求相匹配的理财产品和服务。花旗银行在全球100多个国家和地区拥有分支机构，利用其横跨六大洲的环球网络，运用遍布世界各地的资源，为客户提供全面细致的环球金融理财服务，是国外广泛运用信息技术，实现服务多样化的例证之一。国际服务贸易26（二）我国商业银行理财业务发展与现状1、我国商业银行理财业务发展过程（1）萌芽时期我国商业银行个人理财业务起始于20世纪90年代中期，最初主要以银行储蓄及国债为主要投资对象。1995年，招商银行率先推出了“一卡通”，这种本外币合一、一卡多户的理财工具搭建了个人理财业务的发展平台。国际服务贸易27（2）起步时期（2002~2006）2002年，招商银行推出了“金葵花”理财，工商银行推出了“幸福快车”、“理财金账户”理财产品，建设银行推出了“金秘书理财”、“乐当家”理财服务，交通银行推出了“外汇宝”、“圆梦宝”等个人理财产品，各商业银行开始大力发展个人理财业务，并开始争夺高端客户资源。国际服务贸易28此时，大多数老百姓还没有理财意识，直到2004年，光大银行率先向大众开展个人理财业务，门槛变低，只要1000元左右即可进行投资理财，而且收益可观。广大投资者理财的热情高涨，尤其是保障收益类的理财产品更受青睐，这造成了银行之间的恶性竞争，也使得投资者过分重视投资理财而忽视了生活理财，风险意识淡薄。国际服务贸易292005年9月24日，银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。自此，各商业银行提高理财门槛，投资者对个人理财趋于理性。国际服务贸易302004——2009我国商业银行理财产品发行数量统计表（3）初步发展（2006年至今）国际服务贸易312、公司银行服务账户服务贷款服务进出口贸易服务资金管理服务国际服务贸易32信用证出口融资福费廷保理业务跟单托收国际服务贸易33项目二：公司银行业务1.负债类公司业务2.资产类公司业务3.中间业务类公司业务商业银行网点经营管理国际服务贸易34什么是负债类公司业务？商业银行网点经营管理活期存款通知存款外汇存款协定存款通存通兑定期存款国际服务贸易35负债类公司业务商业银行网点经营管理细分种类专用存款账户（保证金等）临时存款账户（临时经营活动资金收付，规定期限）一般存款账户（借款转存、归还，现金缴存，不能支取）基本存款账户（结算账户，主办账户）（一）单位活期存款国际服务贸易36负债类公司业务商业银行网点